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慧聪网联合民生试水电商信用卡
2013-01-19 15:45:28   来源:   评论:0 点击:

  近期,慧聪网(HK.8292)与民生银行开发出针对B2B小微企业主的信贷产品。银行通过主要由该网站提供的企业信息进行信贷审核,预计2013年约可为慧聪网客户提供200亿元授信空间。
  
  与主要竞争对手阿里、苏宁等在自有体系内出资成立小额贷款公司不同,这是电商平台金融化的另一模式。慧聪网高层称,这种方式融资成本较低,银行资金的利率也应该(比小贷公司)更低。
  
  但是,慧聪网在其提供企业信息,促成信贷签约后会获得服务费与项目利润提成。一位参与此次合作的人士认为,如何保证银行得到准确真实的企业资信情况,避免道德风险,仍然需要加强双方风控建设。
  
  慧聪网方面则认为,此项目的新意是向企业主个人发放信用卡,企业控制者个人将承担“无限责任”。慧聪网CEO郭江据此称,“信用卡模式”比“贷款给企业”的风险要低。
  
  个人承担“无限责任”
  
  艾瑞咨询B2B监测报告显示,慧聪网在2011年中国B2B电商市场份额为7.2%,次于阿里巴巴(约52%)排名第二。阿里业务涉及全球,慧聪则主攻内贸。此前,慧聪网已和多家银行、P2P等机构合作,以金融服务增强商户对平台的粘性。
  
  近日,慧聪网与民生银行联名信用卡正式对外发布。民生银行信用卡中心总裁杨科在发布会上透露,2013年的目标是给10万慧聪网会员企业主,授信共计200亿元。
  
  如果200亿授信迅速转化为贷款,该网站为平台商户提供的融资规模,有望接近阿里巴巴以小额贷款公司为商户提供的贷款。截至2012年6月,阿里小贷公司获得牌照后发放的贷款总额约260亿元。
  
  阿里体系的循环贷款年利率最低为21.9%;慧聪与民生合作的循环贷款年利率最低为14.04%。
  
  双方设计的模式是,针对慧聪会员个人发放信用卡,额度在20万以下的,凭慧聪网的付费会员商誉记录即可申领。若有房产、车产和流水等证明(不抵押),可追加授信上限到50万元。
  
  已试点发行大概一千张,首张卡的授信额度就是50万,郭江透露。他认为,信用卡模式比贷款给企业风险低。因为信用卡违约需要持卡人承担责任,而“(一般)公司是有限责任,一破产就可能成为追不回来的坏账。信用卡逾期或诈骗可追究刑事责任”。鉴于此类个人信用卡授信额度较高,发卡审核模式和流程都有变化,“需要银监会审批,流程走了两个多月,现监管部门已认可”。
  
  事实上,慧聪网B2B平台上的1600万注册用户和15万付费会员的融资需求,在民生介入之前就已被工行、建行、农行和多家P2P机构看中。
  
  与民生合作之前,大都需要抵押或担保,只有极少数的信用贷款,这也是与多家银行合作却没能大规模解决小微融资难问题的关键。郭江续称,慧聪网也与人人贷、宜信、证大e贷等近10家P2P机构有过合作,但有规模太小,合作近两年贷款总量只有几亿元。此外,“P2P还是有风险,我们在其平台的坏账率在1%左右”。
  
  因其融资成本太高,郭江最终没有选择阿里、苏宁那样组建自己的小贷。
  
  银行承担违约风险
  
  但信用卡出现的风险都由银行承担。“慧聪网仅给银行提供数据信息,最终审核权还在银行,若发生逾期或坏账,慧聪网不承担风险。”郭称。
  
  慧聪网除向会员收取一定服务费外,同时也从民生处获取信用卡利润的部分提成。从乐于促进小微企业主获得高额授信的角度,向银行提供的征信信息真实性保障显得尤为重要,因为出现逾期或坏账都是由银行兜底。
  
  对于向银行提供的企业主交易数据、资质状况等信息的真实性,慧聪网仅称工商登记信息有“慧聪研究”来核实和证明。
  
  但值得注意的是,慧聪研究是慧聪与美国邓白氏合资成立的一家信息咨询公司,前身名为北京邓白氏慧聪,后经过MBO更名为“慧聪研究”。慧聪集团仍是其间接大股东。研究机构的独立性和公允性仍有待提高,交易记录、资产质量等存在虚构的空间。
  
  尽管杨科表示民生的风控团队会对申请的企业主进行“落地拜访”,考察户籍房产,同时也运用民生后台数据防范风险。但这样做,除了授信额度提高之外,与普通信用卡申请的客户无异,一定程度上失去互联网带来的优势。 

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