电商涉足金融业引发变局 中小客户之争愈演愈烈
2013-01-10 14:39:43   来源：   评论：0 点击：

京东商城日前向中新网IT频道证实，刘强东在今年1月1日的公司内部年会上表示，在2014年，将组建京东商城的金融公司，能够提供各种不同的金融产品。

　　刘强东的这一战略变化，也表明了当前电商平台对于金融业务的重视，加之此前传统银行在网上商城方面的“试水”，这两个领域的互相渗透已经越来越明显，而对于市场的竞争则不言而喻。

　　支付市场之争

　　去年，建行、工行、交行等国内银行相继涉足电商领域，推出网上商城，这也引起了电商行业的关注。

　　对此，中国银行湖南省分行电子银行部经理杨修民认为，“银行的目的是为了夺回更为广阔的支付市场。”他表示，在电子商务产业链中，第三方支付是必不可少的环节。银行在支付领域中一直处强势地位，支付公司在业务上离不开银行。但随着网上商城的火爆，支付宝、快钱等第三方支付工具渐成买家和卖家的日常工具，银行的网上支付功能却渐渐淡出持卡人的视野。

　　传统的银行频频“触网”，电商方面也在支付领域进行布局，京东商城此前就完成了对第三方支付公司网银在线的收购。网银在线拥有第三方支付牌照，可涉足业务包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单。

　　支付市场的争夺愈演愈烈，据CNNIC的数据显示，2012年8月网上支付机构中，支付宝覆盖1.29亿网民，位居各机构首位。财付通则以覆盖 5596万人位居第二位，金融机构中国工商银行、中国农业银行仅仅以5288万人和4217万人分列三四位，但还不到支付宝使用人数的一半。从中可以看出，传统银行在这方面的竞争已经落后不少。

　　从源头获取数据

　　对于支付市场，刘强东认为，下一个十年中，以技术为驱动的数据金融业务将是京东商城主攻的一大方向，此前收购网银在线不仅仅是为了做一个在线支付公司。支付只是京东未来的金融服务业务中很小的一部分。

　　其实，隐藏在支付市场背后的另一焦点则是中小客户的抢夺，在大数据时代，越来越多的企业发现数据对公司未来发展的重要性。而如何抓住中小客户首先是要从源头获取数据。

　　易观国际电子商务分析师陈寿送在接受中新网IT频道采访时表示，银行有大量的现金流需要变现，它们的问题在于数据采集能力有限，得不到中小客户的信息，然而这部分客户的群体数量又是非常大的，涉足电商能够让银行方面对用户的定位更精准更高效。

　　分析师张萌同样认为，银行以往掌控的信息仅局限于金融领域、支付领域，而没有更多的把控企业的交易信息情况，这导致银行在为中小企业提供信贷服务时要与线下一样，走很庞杂的审批手续。

　　显然，在这方面阿里金融做的更为突出，在阿里金融的运行中，阿里巴巴、淘宝、天猫等所有的数据都是金融平台开放。这些数据包括了客户交易的时间、地点和伙伴，还有商品的数量变化等。随后，评级系统会对中小客户的认证注册信息、留下的痕迹、贸易平台表现等进行分析。

　　具体来说，阿里金融是利用上述这些数据对客户的历史交易流水进行分析和定量，判断客户真实的信用状况。之后，还要进行客户交互行为分析，如顾客的收藏、反馈、评价情况等。所有信息最终会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对中小客户进行评级。

　　中小客户信贷需求

　　花费这么大力气对数据进行分析和各种加工，那么这样做的意义在哪？阿里金融同时也给出了答案，这些数据的意义就在于极大的简化了贷款的流水线操作，阿里巴巴集团副总裁、阿里金融负责人胡晓明表示，阿里的单笔信贷成本在2.3元，但是银行的经营成本可能在2000元左右。对于中小企业的信用数据，银行需要采取人海战术进行信贷审查，导致中小企业贷款的成本居高不下。

　　而京东方面，刘强东表示，未来除了为商家提供贷款外，还将为消费者提供个人贷款。京东能够实现这一目标的基础在于京东掌握中国最真实、最有效的订单交易信息，这也是京东做金额的优势所在。

　　在这一点上，陈寿送认为，电商平台提供金融业务服务的目的是帮助客户更好的进行销售，不仅提供售卖平台，还提供了支付和物流等多种解决方案。中小客户在信贷方面的需求还是很大的，电商平台在这方面可以帮助它们，并且不需要太大成本。

　　根据阿里巴巴的调研数据显示，约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%，而200万以下的融资需求恰恰是传统银行等金融机构的劣势。

　　可以说，电商行业已经在金融领域取得了重要的突破。而传统金融机构的一些列动作也表明了它们的“危机意识”，2013年，电商与金融的互相渗透或许将进一步加剧，而这两个息息相关的领域之间的竞争与融合也将带来更完善服务体系。