整形保险成"鸡肋"？术后面瘫最多获赔两万
2017-10-23 09:17:38   来源：金羊网(广州)    评论：0 点击：

（原标题：术后面瘫最多赔两万 整形保险处境“鸡肋”）

“直播网红”、“小V锥子脸”、“颜值奖金”……这些当下层出不穷的热词围绕的中心只有一个——颜值经济。而通过医美整形,如割双眼皮、垫鼻子、垫下巴,乃至削骨丰胸等方式提升体态颜值,也已是不少爱美男女的日常消费之一。

然而,医美事故与整形风险依然困扰着消费者。有整形专家就坦言:“从创伤过多与麻醉过度致死,到填充物破裂、手术部位感染、肿胀变形不对称等,均属高发风险。”此前有调查结果显示,颇受欢迎的双颚手术,术后出现面部麻木等神经问题的比例竟高达52%。

有需求就有市场,近来就有险企推出整形相关产品(下称“整形保险”)。新快报记者调查发现,目前除少部分产品面对市场单独销售外,险企与特定医美机构合作,在整形项目中嵌入整形保险以“套餐”形式销售则更为常见。就目前而言,整形保险仍面临保障范围偏窄、保障额度偏低等需改善问题。

消费者心理 更愿意选微整,没意识买保险

“理论上讲,整形手术所使用的填充或注射物对人体并无直接伤害,但有时会因个人体质排异反应、操作失误和材料质量不过关等因素,事后会产生系列事故。”有多年美容整形从业经历的曾女士对新快报记者表示,她有医师助理朋友出来创业开店,给人打针整形,结果因使用次品材料和手术失误,引发了医疗事故。

以注射玻尿酸隆鼻为例,曾女士解释道,整形过程就是将材料直接从鼻部用针打进去,几分钟可搞定。“但实际上,这在给鼻子喂激素,待玻尿酸消耗掉后,鼻子就不挺了,半年至一年要重新打过,属高消费项目。”在实操过程中,“由于每次注入的玻尿酸并非同一批号,加上可能产生注量过多或不足、位置打偏等失误,就会出现鼻子变形、过高突兀,或是崩塌等现象。”

“与安全性相比,大部分人更在乎效果是否美观。”偶尔打水光针、拉皮等微整的白领乐小姐对新快报记者表示,在垫鼻子、垫下巴、丰胸等大幅度整形中,她认为最大的风险是(过度麻醉导致)身故和失败后遗症风险。“微整风险相对较小,但需要开刀的项目,如磨骨和丰胸,我从来不碰。”

“现在还在恢复期,如果效果失败,只能找医生做修复了。”刚割完双眼皮的毕业生小熊则透露,当初操刀医生虽自信满满,但她还是担忧其中风险。“这毕竟是小手术,如果下次做开刀动骨的大手术,会考虑买个保险。”

不过上述业界人士与消费者均坦言:“整形的人不少,但有意识去买整形保险的却几乎没有。”

投保难点 鲜有单独销售产品,传统险还免责

那么,目前保险市场的相关产品匹配度如何?新快报记者近日咨询中国人寿、平安人寿、平安健康、平安产险、大都会人寿等不下10家险企,均表示目前没有整形保险。

需要指出的是,整形风险不仅缺少针对性产品,就是在传统的意外险当中,也多属于除外责任。比如,某意外险条款就写到:“整容手术、细菌或病毒感染引起的事故为除外责任。” 对此,某险企产品人士对新快报记者解释道:“这类伤害属人为结果,本就不符 意外 的定义,既不是外来的突发的、更不是非本意的,列为除外责任当属合理。”

不过,海绵保首席营销官及合伙人侯彬彬对新快报记者指出:“风险的不确定性,会引发消费场景痛点,随后则为产品创新提供契机。”

目前,已有不少互联网保险定制平台与险企合作推出整形保险。而在形式上,除了对市场单独销售外,险企也通过与医美机构合作方式进行精准市场投放。

消费者乐小姐对此的看法是,目前有不少医美机构把整形保险打包进整形项目里,以套餐形式推给消费者。“虽然 羊毛还是出在羊身上 ,但这样可在一定程度上消减顾客心里担忧,也给整形机构形成间接信用背书效应。毕竟保险捆绑在套餐里,消费者相对容易接受,掏钱时心里也舒服些。”

侯彬彬也表示,以“打包购买”或“赠送”方式推给消费者,更符合场景消费需求。

产品分析

整形项目线上平台 可套餐内投保

多数产品保额小显鸡肋

新快报记者了解到,目前整形保险价格多在100元左右。而保障范围只包括眼鼻等少数部位,且补偿额度偏低,对消费者吸引力有限。

比如,华安保险一款保障期间100天、价格97元的“貌美如花”险,保障方案分为“脸部套餐”和“鼻部套餐”。鼻部套餐中,除了2.5万元的身故保障外,还有对“手术区域发生严重化脓性感染并经手术引流治疗”、“手术皮肤破溃”、“无法恢复的鼻子歪斜(包括感染变形和硅胶脱出)”、“面部神经损伤至面瘫”四种症状,分别有2500元、3750元、5000元和1万元的保障。

“我们有与泰康在线合作推出整形保险,但目前只在 新氧 整形APP(多家整形项目线上交易平台)上出售,不单独卖,但平台消费者可自行决定是否购买。”互联网保险定制平台悟空保的客服对新快报记者如是说。

新快报记者随后在“新氧”上对广州某美容机构一款价格1680元的“玻尿酸项目”进行咨询。该医院表示:“消费该项目时可自主选择是否购买保险。”该保险产品信息则写道,“本产品仅理赔被保险人在新氧指定的正规渠道购买的玻尿酸或尿毒素,并承保在指定医院进行注射手术造成的保险事故。”

和上述产品类似,该产品保障方案分为“微整形”、“眼部整形”和“鼻部整形”三部分。以保障期180天、价格99元的眼部整形为例,除5万元身故金外,还对“严重提肌问题导致闭眼或睁眼困难”、“不可恢复的面部神经损伤造成的面瘫”、“因对称性眼部手术造成两眼宽度差距0.3厘米或造成手术区域疤痕面积大于0.5平方厘米”,赔付额度分别为5千元、2万元、5千元。

“我觉得挺鸡肋的,身故赔付自不必说,就连面瘫这类大损失,都没超过2万元。”乐小姐认为,这类整形保险并不能起到很好的经济补偿作用。

投保建议

1.学会“合并同类项”。整形事故虽不属传统意外险赔付责任,但其带来的住院治疗等费用,则属于健康医疗险赔付范围,这在一定程度上解决了整形保险保额不足问题。另外,与整形风险保障有“交集”的,还有部分手术意外险。如复星联合健康某款手术意外险,其保障范围就包括部分整形手术责任。

2.“消费者在选择整形机构时,要选择正规的、有相关从业资质的大机构。”侯彬彬如是说。另外,广州某大型整形机构相关人士对新快报记者表示:“目前我们项目没嵌入保险产品。但术前会对消费者进行严格体检,确保各方面指标合格后,才进行手术。” 另外,上述险企产品人士说到,保险保障毕竟是事后修复行为,“如果经济条件允许,尽可能去韩国等整形文化和技术已较为成熟的地区进行。”

3.保存客观理赔证据。分析人士指出,与常规理赔相比,整形事故的核损主观性更大。“如整形效果是否满意,或视觉的细微差异争议,更多是由主观心里层面引起。”该分析人士建议,为尽可能减少理赔纠纷,消费者在整形过程中要有意识地保存好单据、手术前后的照片对比、医生承诺语音等多方面证据,以提升理赔效率。