“房奴”夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷“绑架”
2016-07-20 11:35:18   来源：   评论：0 点击：

有的人“受惠于”房地产一夜暴富，有的人“受苦于”房地产一夜赤贫。

包先生就是后者。在还没买房时，其实包先生和妻子过得还算滋润，经常逛逛街、出出国，但后来妻子怀孕，在妻子父母的催促下，包先生最后在一线城市买了二居室商品房。

包先生和妻子都是普通上班族，妻子因为要照顾孩子选择了相对轻松的工作，工资也跌到5000元每月。包先生因为一直也没什么事业心，讲究安稳，所以工作多年，工资并没有涨很多，维持在10000元左右。

买房之后夫妻二人要负担每月9000多元的房贷，令夫妻二人倍感压力。买房后，包先生一家的生活也发生了翻天覆地的变化，原来夫妻二人经常逛的那些商圈已经很久不去了，出国旅游更成了奢谈，甚至连日常生活开支，能省的也都省了，除了一日三餐、油盐酱醋、宝宝奶粉尿不湿等必需品，夫妻二人现在基本不做其他开销。但就算这样每月收入也是月月光，什么时候能开始攒点钱竟成了包先生的奢望。

国内知名财富管理机构嘉丰瑞德理财师给包先生的财务状况做了分析。

家庭负债率亮红灯

包先生家庭负债率高达60%，是一个危险的信号。嘉丰瑞德认为家庭负债的极限是月收入的50%，如果超过这一比例，那么良性负债则转变为恶性负债，这正是包先生目前感到生活压力过大的原因。

没有养成科学的理财习惯

包先生和太太在买房前花钱不懂得节俭，并没有攒下多少钱，买房后因为房贷压力过重更是攒不下一分钱。

包先生实际上错过了攒钱的最佳时间杠杆阶段，而现在，包先生要应对十分被动的局面。我们举个简单说明什么是金钱的时间杠杆：

如果包先生能够在买房前每月存下2000元，一年就是2.4万，那么包先生现在的资产就是24万，当然也要考虑到通货膨胀率，但正因为货币会贬值，所以我们更应该强调理财的重要性。

如果包先生将这24万做一定的资产配置，以2年期年利率9.8%的稳利精选组合投资计划计算，只需要8年包先生的资产就能实现50万+，在面临房贷压力时，这50万的资产可以减轻很多负担。

忽视收入增长

包先生的“没有事业心”，将其收入牢牢锁死在10000元，但别忘了货币是在不断贬值的，工资不涨则说明收入在贬值的作用下不断缩水，如果不重视这个问题，不仅不能实现攒钱的目的，很可能导致负债的增大。

根据嘉丰瑞德理财师的分析，我们制定了包先生的理财目标：

1、第一年实现家庭资产结余率正收益

2、第二年实现家庭资产结余率达30%以上

3、第三年“摆脱”房贷压力

根据分析，嘉丰瑞德理财师给出了包先生理财建议：

养成科学的理财习惯

包先生认为攒钱攒的就是月收入花不完的闲钱，其实这种观念是非常错误的。正确的攒钱观念应该是：

收入-储蓄（投资）=支出

按照这一公式，包先生应该在每月工资到手时，先存入一笔储蓄，剩余的钱包先生可做家庭开支所用，这样坚持一年，包先生的家庭资产才能积累起第一笔正收益。这笔钱包先生可以做相应的资产配置，比如配置货币基金。

节流的同时也要懂得开源

包先生一家其实最大的压力并不在于房贷，收入的有限性才是根源。包先生本人工作多年，却一直安于现状，不求上进，贻误了打拼事业的最好阶段。而现在面对房贷压力包先生显得力不从心。

事到如今，包先生必须走出职业的舒适区，逼迫自己去学习新技能，掌握新技术，提升自己的价值，工资收入才能水涨船高。

逆向思维减轻负债压力

家庭负债高，那么就努力减轻负债率，这个想法其实是值得商榷的。现在房屋商代利率是4.9%处于历史上较低的利率水平，包先生应该好好利用负债杠杆，而不应该总盯着还贷压力。

负债率高其实说白了是因为包先生一家总收入太低。如果包先生努力将收入提高到月入2.5万，那么家庭负债率降至36%，属于合理水平。

因此，对于房奴族不应总抱怨房贷压力大，努力提升自己的赚钱能力才是应对高房价的正确姿势。