POS机新规意见稿存疑：清算通道是否被银联垄断
2012-07-27 16:41:40 来源： 评论：0 点击：
6月27日，央行发布《银行卡收单业务管理办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见。
银行卡收单业务就是持卡人在商户那里通过POS机刷卡消费后，商户和收单机构、发卡行再进行结算。结算的过程是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
从公开新“办法”来看，商户安装POS机的准入门槛将提高：今后银行卡同一特约商户签约的收单机构为一家，每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端，上述规定也就是业内常说的“一户一行、一柜一机”，办法严格程度超过了业内预期。
6月28日，央行公布第四批第三方支付牌照名单。在95家新获牌的企业中，全国银行卡收单牌照仅颁发了4张。
该征求意见稿将于本周五结束征求意见。记者了解到，目前银行机构对该管理办法意见较少，认为收单业务“野蛮”发展多年之后，有了法规的规范和制约，将有助于引导行业走出价格战、规模战。新进入的诸多第三方支付公司则认为“限制较多、规定较细”，其意见主要集中在分支机构、清算管理、一柜一机和创新四个方面。
1分支机构数量是否应限定？
意见稿规定：因特约商户资金归集需要，收单机构经中国人民银行同意，可采取总对总(即总部对总部)签约模式提供收单服务。但特约商户分支机构的服务和管理工作仍应由收单机构相应的分支机构或委托的当地外包服务机构进行，收单机构分支机构设立数量应不少于特约商户分支机构数量的70%。
业界意见：在目前的收单市场中，除了银联商务、商业银行、通联支付在全国绝大部分省份(市、自治区)拥有分支机构，多数兴起于互联网行业的第三方支付公司都将不能从事跨省收单业务。
一位第三方支付机构人士表示，出台银行卡收单业务管理办法的出发点应该是规范和鼓励行业的发展，如果是就风险管理而言，第三方支付机构完全可以做到符合规定的要求，但这条规定只会加大新兴第三方支付机构进入收单市场时的难度。
长期以来，脱胎于互联网公司的第三方支付机构一般采取大区化的管理模式，并不会在各省份设立分支机构。在这位业内人士看来，这条规定的出台将使第三方支付机构不得不在区域布局上付出更多的成本。他建议能否根据业务发展规模和业务类型区别对待，如设立华东区、华南区分公司等分支机构，不一定要求每个省都要设点，或者在时间上有个过渡性的安排。
也有银行人士提出，POS机收单业务需要日常的维护和检查，包括观察商户是否有不正当的行为，这都需要在现场执行，对分支机构的要求可能是央行从防范风险角度考虑。上述第三方支付机构人士表示，如果这条规定要坚持执行，公司很可能就以在各地设立一两个业务代表的方式来应对。
也有主动出击的。汇付天下总裁周晔表示，为实现全力合规，汇付已经在全国10余个省份开设分支机构。“未来我们要在全国所有省级行政区域设立分支机构。”周晔说，汇付未来将把业务重心下移到地级市、县、乡镇，主要服务于中小商户。
2清算通道是否被银联垄断？
意见稿规定：收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行。收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨法人交易转接服务。
业界意见：所有的第三方支付公司的银行卡收单业务都必然是跨法人的，目前经央行批准的合法银行卡清算组织只有银联一家，这其实也就是切断了其他组织做清算业务的路。“事实上，如果有可能，我们很想自己搭建清算平台。央行可否扩大清算组织的范围，考虑纳入更多的合法清算组织。”一家第三方支付企业人士说。
银行卡收单业务的利润主要来源于结算手续费。目前相当多的第三方收单机构采取与银行合作的方式和商户签约，本质上是承接收单市场的外包业务，因此并不能完全获得收单市场的利润，而是与商业银行分享。
在利润分配链条中，发卡行与银联的利润相对固定，而收单企业为争夺市场，往往压低分成比例甚至放弃分成，让利于商户和银行。
3“一柜一机”阻碍后来者？
意见稿规定：与同一特约商户签约的收单机构为一家。对于较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台互联网通用的受理终端。
收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价，对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。
业界意见：每个收银台只能摆放一台联网的POS机，这被业界看做是此次征求意见稿中分量最重的一条规定。
一家前不久拿到POS机业务牌照的第三方支付公司表示，限定一柜一机，那么就意味着在已经布设POS机的大商场、大卖场，新进入者没有太多机会，只能寻找其他的市场。而且该人士提出，商户不归央行监管，对于商户跟几家机构谈合作，有的时候机构并不完全能掌握，由此造成的违规最终还是要惩罚收单机构，这并不公平。
但是如果一柜一机和不得随意降价的规定能落实，目前行业内存在的“规模战”、“费率战”状况将有望得到缓解。
目前收单市场的竞争异常激烈，有些收单机构为了拓展商户其他业务，甚至直接替商户承担手续费支出。收单市场的激烈竞争导致收单行对商户的审核、监控趋于放松，商户从事信用卡套现的不法行为开始蔓延，收单风险陡然增大。
不过，业界反映，这条规定可能还是“看上去很美”，并无法完全制止价格战。
“规定很美丽，现实很残酷。现在市场竞争者越来越多，价格战很惨烈，正在谈着的客户，忽然就会被竞争对手以更低的费率给吸引过去，这种做法并不少见。央行的这个办法有一定作用，但并不能完全制止这种价格战，可以通过其他优惠措施、变相降低费率的做法进行价格战。”一家银行人士表示。
4线上线下不通影响创新？
意见稿规定：收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性，不得将本办法规定的银行卡交易信息变造为互联网交易信息。
业界意见：伴随互联网、无线技术的发展，传统的支付清结算线下网络概念，已演变成线下、互联网、无线网络概念，其中可供发挥的空间超出常人的想象。
一家第三方支付企业人士表示，“不能将线下银行卡交易转变成互联网交易”，这个要求实际上就是禁止将线下银行卡交易转变成互联网交易。其实就是堵死了打通线下和线上资金渠道的可能性，线下和线上泾渭分明。第三方支付公司未来通过创新产品把无线、互联网、传统线下支付打通的可能性被彻底消灭。而移动支付业务一项重要空间便是将线上与线下交易支付打通，今后移动支付业的创新可能也会大打折扣，建议监管层能给支付企业创新更多的政策空间。
■背景
第三方支付搅动POS收单市场
最初是商业银行业务之一的收单业务如今演变成了银联、银行、第三方支付公司群雄角逐。自去年发放第三方支付牌照以来，支付宝(微博)、快钱、汇付天下等多家公司开始布局POS收单业务，成为第三方支付公司竞争新焦点。
在银联成立之前，国内大银行都是各自独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机，一机一卡现象普遍。1994年启动的“金卡工程”就是为了解决这一问题，要各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行系统改造，达到一城一网，一柜一机，多行共享的联网通用目的。
收单业务的利润主要来源于结算手续费。根据行业不同，费率分别为0.5%-4%不等，手续费按照7:2:1的比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”则为银联所有。如果你拿着工行的卡到农行布设的POS机上刷卡消费，若产生10元的手续费(该费用由商户支出)，那么工行拿走7元，农行拿走2元，银联赚走剩下的1元。
不过，目前有越来越多的第三方支付企业涉足这个市场。2011年快钱和宅急送(微博)就在全国范围内展开合作，计划铺设了1万余台快钱POS终端。支付宝也宣布三年内投入3亿元进军货到付款市场，并将为线下支付提供3万台POS终端。
□新京报记者苏曼丽
银行卡收单业务就是持卡人在商户那里通过POS机刷卡消费后，商户和收单机构、发卡行再进行结算。结算的过程是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
从公开新“办法”来看，商户安装POS机的准入门槛将提高：今后银行卡同一特约商户签约的收单机构为一家，每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端，上述规定也就是业内常说的“一户一行、一柜一机”，办法严格程度超过了业内预期。
6月28日，央行公布第四批第三方支付牌照名单。在95家新获牌的企业中，全国银行卡收单牌照仅颁发了4张。
该征求意见稿将于本周五结束征求意见。记者了解到，目前银行机构对该管理办法意见较少，认为收单业务“野蛮”发展多年之后，有了法规的规范和制约，将有助于引导行业走出价格战、规模战。新进入的诸多第三方支付公司则认为“限制较多、规定较细”，其意见主要集中在分支机构、清算管理、一柜一机和创新四个方面。
1分支机构数量是否应限定？
意见稿规定：因特约商户资金归集需要，收单机构经中国人民银行同意，可采取总对总(即总部对总部)签约模式提供收单服务。但特约商户分支机构的服务和管理工作仍应由收单机构相应的分支机构或委托的当地外包服务机构进行，收单机构分支机构设立数量应不少于特约商户分支机构数量的70%。
业界意见：在目前的收单市场中，除了银联商务、商业银行、通联支付在全国绝大部分省份(市、自治区)拥有分支机构，多数兴起于互联网行业的第三方支付公司都将不能从事跨省收单业务。
一位第三方支付机构人士表示，出台银行卡收单业务管理办法的出发点应该是规范和鼓励行业的发展，如果是就风险管理而言，第三方支付机构完全可以做到符合规定的要求，但这条规定只会加大新兴第三方支付机构进入收单市场时的难度。
长期以来，脱胎于互联网公司的第三方支付机构一般采取大区化的管理模式，并不会在各省份设立分支机构。在这位业内人士看来，这条规定的出台将使第三方支付机构不得不在区域布局上付出更多的成本。他建议能否根据业务发展规模和业务类型区别对待，如设立华东区、华南区分公司等分支机构，不一定要求每个省都要设点，或者在时间上有个过渡性的安排。
也有银行人士提出，POS机收单业务需要日常的维护和检查，包括观察商户是否有不正当的行为，这都需要在现场执行，对分支机构的要求可能是央行从防范风险角度考虑。上述第三方支付机构人士表示，如果这条规定要坚持执行，公司很可能就以在各地设立一两个业务代表的方式来应对。
也有主动出击的。汇付天下总裁周晔表示，为实现全力合规，汇付已经在全国10余个省份开设分支机构。“未来我们要在全国所有省级行政区域设立分支机构。”周晔说，汇付未来将把业务重心下移到地级市、县、乡镇，主要服务于中小商户。
2清算通道是否被银联垄断？
意见稿规定：收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行。收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨法人交易转接服务。
业界意见：所有的第三方支付公司的银行卡收单业务都必然是跨法人的，目前经央行批准的合法银行卡清算组织只有银联一家，这其实也就是切断了其他组织做清算业务的路。“事实上，如果有可能，我们很想自己搭建清算平台。央行可否扩大清算组织的范围，考虑纳入更多的合法清算组织。”一家第三方支付企业人士说。
银行卡收单业务的利润主要来源于结算手续费。目前相当多的第三方收单机构采取与银行合作的方式和商户签约，本质上是承接收单市场的外包业务，因此并不能完全获得收单市场的利润，而是与商业银行分享。
在利润分配链条中，发卡行与银联的利润相对固定，而收单企业为争夺市场，往往压低分成比例甚至放弃分成，让利于商户和银行。
3“一柜一机”阻碍后来者？
意见稿规定：与同一特约商户签约的收单机构为一家。对于较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台互联网通用的受理终端。
收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价，对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。
业界意见：每个收银台只能摆放一台联网的POS机，这被业界看做是此次征求意见稿中分量最重的一条规定。
一家前不久拿到POS机业务牌照的第三方支付公司表示，限定一柜一机，那么就意味着在已经布设POS机的大商场、大卖场，新进入者没有太多机会，只能寻找其他的市场。而且该人士提出，商户不归央行监管，对于商户跟几家机构谈合作，有的时候机构并不完全能掌握，由此造成的违规最终还是要惩罚收单机构，这并不公平。
但是如果一柜一机和不得随意降价的规定能落实，目前行业内存在的“规模战”、“费率战”状况将有望得到缓解。
目前收单市场的竞争异常激烈，有些收单机构为了拓展商户其他业务，甚至直接替商户承担手续费支出。收单市场的激烈竞争导致收单行对商户的审核、监控趋于放松，商户从事信用卡套现的不法行为开始蔓延，收单风险陡然增大。
不过，业界反映，这条规定可能还是“看上去很美”，并无法完全制止价格战。
“规定很美丽，现实很残酷。现在市场竞争者越来越多，价格战很惨烈，正在谈着的客户，忽然就会被竞争对手以更低的费率给吸引过去，这种做法并不少见。央行的这个办法有一定作用，但并不能完全制止这种价格战，可以通过其他优惠措施、变相降低费率的做法进行价格战。”一家银行人士表示。
4线上线下不通影响创新？
意见稿规定：收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性，不得将本办法规定的银行卡交易信息变造为互联网交易信息。
业界意见：伴随互联网、无线技术的发展，传统的支付清结算线下网络概念，已演变成线下、互联网、无线网络概念，其中可供发挥的空间超出常人的想象。
一家第三方支付企业人士表示，“不能将线下银行卡交易转变成互联网交易”，这个要求实际上就是禁止将线下银行卡交易转变成互联网交易。其实就是堵死了打通线下和线上资金渠道的可能性，线下和线上泾渭分明。第三方支付公司未来通过创新产品把无线、互联网、传统线下支付打通的可能性被彻底消灭。而移动支付业务一项重要空间便是将线上与线下交易支付打通，今后移动支付业的创新可能也会大打折扣，建议监管层能给支付企业创新更多的政策空间。
■背景
第三方支付搅动POS收单市场
最初是商业银行业务之一的收单业务如今演变成了银联、银行、第三方支付公司群雄角逐。自去年发放第三方支付牌照以来，支付宝(微博)、快钱、汇付天下等多家公司开始布局POS收单业务，成为第三方支付公司竞争新焦点。
在银联成立之前，国内大银行都是各自独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机，一机一卡现象普遍。1994年启动的“金卡工程”就是为了解决这一问题，要各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行系统改造，达到一城一网，一柜一机，多行共享的联网通用目的。
收单业务的利润主要来源于结算手续费。根据行业不同，费率分别为0.5%-4%不等，手续费按照7:2:1的比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”则为银联所有。如果你拿着工行的卡到农行布设的POS机上刷卡消费，若产生10元的手续费(该费用由商户支出)，那么工行拿走7元，农行拿走2元，银联赚走剩下的1元。
不过，目前有越来越多的第三方支付企业涉足这个市场。2011年快钱和宅急送(微博)就在全国范围内展开合作，计划铺设了1万余台快钱POS终端。支付宝也宣布三年内投入3亿元进军货到付款市场，并将为线下支付提供3万台POS终端。
□新京报记者苏曼丽
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