睡眠卡存潜在风险 大部分银行不会自动销户
2012-07-27 16:41:18 来源： 评论：0 点击：
如今，市民手中持有多张银行卡已不是一件稀奇事了。卡一多起来，有的卡自然就会长期搁置起来，而这些卡由于长期不用往往会被银行转为“睡眠卡”。睡眠卡如果不做处理会有什么影响？记者上周就此咨询了银行和相关专家。
□现状
睡眠卡存在潜在风险
所谓“睡眠卡”，是指有一定的时间或者在一个时间段当中没有使用的，或者新申领的卡都没有做启用功能的，没有激活的卡。在启用以后，一年以内都没有用一次的卡，称之为准睡眠状态或者低使用状态或者很少使用的卡。
持卡人持有多张银行卡往往是出于各种不同用途的考虑，比如扣缴住房贷款、代缴水电费等。有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。虽然从表面上看能给自己带来方便，但是实际上却分散了资金，不利于个人资金管理，还会带来各种潜在的风险。
而“睡眠卡”同时也增加了银行的管理难度。某股份制银行工作人员表示，“睡眠卡”的存在给银行带来了诸多烦恼。“睡眠卡”长期不动，却占用了银行大量的网络资源，而且银行系统要定期给“睡眠卡”自动计息，久而久之，会给银行的网络系统带来重大的负担，也加大了银行的管理难度。
□调查
大部分银行不会自动销户
记者在询问了工商银行(3.72,0.05,1.36%)、中国银行(2.72,0.03,1.12%)、农业银行(2.48,0.03,1.22%)、交通银行(4.22,0.04,0.96%)、招商银行(9.75,0.16,1.67%)等多家银行后发现，大部分银行对多年不用的借记卡都会采取在一定期限后转为“睡眠卡”的方式。在转为“睡眠卡”后，除了农业银行和光大银行(微博)(2.74,0.03,1.11%)，大部分银行都不会主动注销“睡眠卡”。
工商银行的相关负责人表示，根据该行的现行规定，不会对借记卡进行注销，只是把一年半不使用的借记卡的数据备份处理，如果持卡人还想用这张卡，只需到柜台进行激活即可。中国银行的相关负责人也表示，在中行系统升级后，对于长期不用的银行卡不会进行自动销户，如果要注销，需要持卡人凭证件和密码到柜台办理注销业务。
农业银行的客服则表示，18个月不使用且余额为零的账户将被转为“睡眠户”，“睡眠期”开始后如果5年未再激活，将会不定时销户，并且不会通知持卡人。而光大银行则会将超过一年未使用的借记卡转为“睡眠卡”，并对两年内没有任何操作且余额为零的“睡眠卡”进行销户，并且不会通知持卡人。
有的银行不会对长时间不用的借记卡采取转为“睡眠卡”的处理方式。以中信银行(3.86,0.06,1.58%)为例，对于多年不用的借记卡，该行不会将其转为睡眠卡，也不会销户，而是在20年期限后，该借记卡将被转为过期卡。
民生银行(5.85,0.08,1.39%)同样不会转为“睡眠卡”，对于超过一年没有使用且余额在100元以下的借记卡将转变为小额不动户。而处于小额不动户状态下的借记卡实际上是处于一种不正常的状态，持卡人凭证件到柜台激活后仍然可以继续使用。
年费收取各有不同
关于“睡眠卡”收费的问题是很多持卡人比较关心的问题。记者在询问了多家银行后发现，大部分银行会收取相应的年费和小额账户管理费，但是像中信银行、招商银行这种本身就不收取年费或小额管理费的银行，借记卡在“睡眠”期间是不收取任何费用的。
大部分银行，像工行、中行等银行，一般都会对睡眠卡收取年费。以中行为例，在转为“睡眠户”之后，仍然会对借记卡每年收取10元的年费，对于余额为零的“睡眠卡”，将会累计额度。
交通银行的客服则表示，该行对于“睡眠卡”年费的收取是按照卡的类别来区分的。对于要收取年费的借记卡，在转为“睡眠卡”后仍然要收取每年10元的年费，对于余额为零的“睡眠卡”，将采取挂账的方式，也就是将所欠的年费累计下来，等到有钱打入卡中后一次性扣除。
而招商银行的客服则透露，该行对睡眠卡不收取年费，但是会对账户额度为1万元以下的睡眠卡每月收取1元小额管理费，如果“睡眠卡”余额为零，该费用将累计起来，并保留对持卡人拥有的招行旗下其他账户跨户收取的权利。
均不会对信用记录产生影响
信用卡欠款会影响持卡人信用记录已被世人熟知，但如果是借记卡“睡眠”多年，没有余额可供扣除年费或其他费用，会否对客户造成欠费记录？记者在询问了多家银行后发现，借记卡一般都不与信用记录挂钩。
如果卡片长期不用，账户中的余额就有可能在被扣收年费、小额账户管理费后清空，甚至出现“欠费”记录，不过借记卡账户余额即使不足以缴纳年费或小额账户管理费也不会影响信用，只是当持卡人再次将资金注入账户时，可能被银行“算老账”。
但是，招行的客服人员透露，虽然该行目前没有该项规定，但是不排除以后会有对信用记录产生影响的可能。
□影响
一卡每年至多浪费22元
由于很多银行会对“睡眠卡”收取相应的年费，所以即便是“躺”着不动，“睡眠卡”也会浪费持卡人的资金。
记者算了一笔账，按照每年收取10元的年费和一个月收取1元的小额账户管理费的标准算，一张“睡眠卡”一年将收取持卡人22元的费用。而如果持卡人有多张“睡眠卡”，浪费的资金将更多。虽然这笔资金看起来不多，但是由于目前很多银行不会自动销户，日积月累下来，浪费的资金也不少了。
“睡眠”有风险持卡需谨慎
由于注销银行卡要到开户银行办理，如果银行卡遗失或是忘记密码还要凭身份证等材料先挂失，很多人为了避免麻烦，往往对很少使用近乎闲置的睡眠借记卡不予理会。
对此，记者从几家银行的相关工作人员处得知，“睡眠卡”其实对储户来说存在不少潜在风险，比如银行卡遗失、被他人盗用、个人信息泄露等。
银行从业人员告诉记者，对于“睡眠卡”，持卡人应该谨慎对待。不要贪图一时方便，应该采取合理方式进行处理，以避免潜在风险。
□支招
“睡眠卡”不良影响颇多，银行人士和专家也提醒市民应该养成管理银行卡的好习惯，普通居民只需拥有两张银行卡：一张为活期储蓄借记卡，一张可透支的信用卡，完全可满足日常存取款、转账、消费等要求。持卡人也应该及时对“睡眠卡”做出处理。
1.销户。对于不会自动销户的“睡眠卡”，如果持卡人确定以后完全不会再度使用，可以凭相关证件和密码到“睡眠卡”所在银行网点柜台进行销户，以节约资金、防范风险。
2.存款转存。目前不少银行都有存款“自动转存”的业务，如兴业银行(12.18,0.28,2.35%)的“智能通知存款”、中
信银行理财套餐中的约定转存、浦发银行(7.49,0.09,1.22%)的“约定定期”、光大银行的“理财通”等。
以在国有银行进行10万元的储蓄存款为例，如果一直以活期存在银行，按照活期利率0.35%，一年应得利息为350元，但若选择约定转存，可以与银行约定好，5万元存活期，5万元存一年定期，分别存在不同的卡里。那么持卡人应得利息就是1675元，比单存一张卡的一年活期利息就高出了1325元。
3.资金归集。银行卡网点较多，使用便利，不妨将其他卡全部注销，将资金归集到一张卡上。再开通该卡的网银功能，今后使用网上银行付房租、水电费等，不仅方便，费用也十分低廉。还可以将闲置的资金办理定期存款、自动转存或购买银行理财产品和基金，所获收益将远高于活期存款。
此外，将其他借记卡的资金全部转到一张卡上并注销其他“睡眠”借记卡，使得该卡的账户余额达到一定标准，这样能节省年费和小额账户管理费。
本报记者马文婷实习记者张韦本报制图任梦真
□现状
睡眠卡存在潜在风险
所谓“睡眠卡”，是指有一定的时间或者在一个时间段当中没有使用的，或者新申领的卡都没有做启用功能的，没有激活的卡。在启用以后，一年以内都没有用一次的卡，称之为准睡眠状态或者低使用状态或者很少使用的卡。
持卡人持有多张银行卡往往是出于各种不同用途的考虑，比如扣缴住房贷款、代缴水电费等。有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。虽然从表面上看能给自己带来方便，但是实际上却分散了资金，不利于个人资金管理，还会带来各种潜在的风险。
而“睡眠卡”同时也增加了银行的管理难度。某股份制银行工作人员表示，“睡眠卡”的存在给银行带来了诸多烦恼。“睡眠卡”长期不动，却占用了银行大量的网络资源，而且银行系统要定期给“睡眠卡”自动计息，久而久之，会给银行的网络系统带来重大的负担，也加大了银行的管理难度。
□调查
大部分银行不会自动销户
记者在询问了工商银行(3.72,0.05,1.36%)、中国银行(2.72,0.03,1.12%)、农业银行(2.48,0.03,1.22%)、交通银行(4.22,0.04,0.96%)、招商银行(9.75,0.16,1.67%)等多家银行后发现，大部分银行对多年不用的借记卡都会采取在一定期限后转为“睡眠卡”的方式。在转为“睡眠卡”后，除了农业银行和光大银行(微博)(2.74,0.03,1.11%)，大部分银行都不会主动注销“睡眠卡”。
工商银行的相关负责人表示，根据该行的现行规定，不会对借记卡进行注销，只是把一年半不使用的借记卡的数据备份处理，如果持卡人还想用这张卡，只需到柜台进行激活即可。中国银行的相关负责人也表示，在中行系统升级后，对于长期不用的银行卡不会进行自动销户，如果要注销，需要持卡人凭证件和密码到柜台办理注销业务。
农业银行的客服则表示，18个月不使用且余额为零的账户将被转为“睡眠户”，“睡眠期”开始后如果5年未再激活，将会不定时销户，并且不会通知持卡人。而光大银行则会将超过一年未使用的借记卡转为“睡眠卡”，并对两年内没有任何操作且余额为零的“睡眠卡”进行销户，并且不会通知持卡人。
有的银行不会对长时间不用的借记卡采取转为“睡眠卡”的处理方式。以中信银行(3.86,0.06,1.58%)为例，对于多年不用的借记卡，该行不会将其转为睡眠卡，也不会销户，而是在20年期限后，该借记卡将被转为过期卡。
民生银行(5.85,0.08,1.39%)同样不会转为“睡眠卡”，对于超过一年没有使用且余额在100元以下的借记卡将转变为小额不动户。而处于小额不动户状态下的借记卡实际上是处于一种不正常的状态，持卡人凭证件到柜台激活后仍然可以继续使用。
年费收取各有不同
关于“睡眠卡”收费的问题是很多持卡人比较关心的问题。记者在询问了多家银行后发现，大部分银行会收取相应的年费和小额账户管理费，但是像中信银行、招商银行这种本身就不收取年费或小额管理费的银行，借记卡在“睡眠”期间是不收取任何费用的。
大部分银行，像工行、中行等银行，一般都会对睡眠卡收取年费。以中行为例，在转为“睡眠户”之后，仍然会对借记卡每年收取10元的年费，对于余额为零的“睡眠卡”，将会累计额度。
交通银行的客服则表示，该行对于“睡眠卡”年费的收取是按照卡的类别来区分的。对于要收取年费的借记卡，在转为“睡眠卡”后仍然要收取每年10元的年费，对于余额为零的“睡眠卡”，将采取挂账的方式，也就是将所欠的年费累计下来，等到有钱打入卡中后一次性扣除。
而招商银行的客服则透露，该行对睡眠卡不收取年费，但是会对账户额度为1万元以下的睡眠卡每月收取1元小额管理费，如果“睡眠卡”余额为零，该费用将累计起来，并保留对持卡人拥有的招行旗下其他账户跨户收取的权利。
均不会对信用记录产生影响
信用卡欠款会影响持卡人信用记录已被世人熟知，但如果是借记卡“睡眠”多年，没有余额可供扣除年费或其他费用，会否对客户造成欠费记录？记者在询问了多家银行后发现，借记卡一般都不与信用记录挂钩。
如果卡片长期不用，账户中的余额就有可能在被扣收年费、小额账户管理费后清空，甚至出现“欠费”记录，不过借记卡账户余额即使不足以缴纳年费或小额账户管理费也不会影响信用，只是当持卡人再次将资金注入账户时，可能被银行“算老账”。
但是，招行的客服人员透露，虽然该行目前没有该项规定，但是不排除以后会有对信用记录产生影响的可能。
□影响
一卡每年至多浪费22元
由于很多银行会对“睡眠卡”收取相应的年费，所以即便是“躺”着不动，“睡眠卡”也会浪费持卡人的资金。
记者算了一笔账，按照每年收取10元的年费和一个月收取1元的小额账户管理费的标准算，一张“睡眠卡”一年将收取持卡人22元的费用。而如果持卡人有多张“睡眠卡”，浪费的资金将更多。虽然这笔资金看起来不多，但是由于目前很多银行不会自动销户，日积月累下来，浪费的资金也不少了。
“睡眠”有风险持卡需谨慎
由于注销银行卡要到开户银行办理，如果银行卡遗失或是忘记密码还要凭身份证等材料先挂失，很多人为了避免麻烦，往往对很少使用近乎闲置的睡眠借记卡不予理会。
对此，记者从几家银行的相关工作人员处得知，“睡眠卡”其实对储户来说存在不少潜在风险，比如银行卡遗失、被他人盗用、个人信息泄露等。
银行从业人员告诉记者，对于“睡眠卡”，持卡人应该谨慎对待。不要贪图一时方便，应该采取合理方式进行处理，以避免潜在风险。
□支招
“睡眠卡”不良影响颇多，银行人士和专家也提醒市民应该养成管理银行卡的好习惯，普通居民只需拥有两张银行卡：一张为活期储蓄借记卡，一张可透支的信用卡，完全可满足日常存取款、转账、消费等要求。持卡人也应该及时对“睡眠卡”做出处理。
1.销户。对于不会自动销户的“睡眠卡”，如果持卡人确定以后完全不会再度使用，可以凭相关证件和密码到“睡眠卡”所在银行网点柜台进行销户，以节约资金、防范风险。
2.存款转存。目前不少银行都有存款“自动转存”的业务，如兴业银行(12.18,0.28,2.35%)的“智能通知存款”、中
信银行理财套餐中的约定转存、浦发银行(7.49,0.09,1.22%)的“约定定期”、光大银行的“理财通”等。
以在国有银行进行10万元的储蓄存款为例，如果一直以活期存在银行，按照活期利率0.35%，一年应得利息为350元，但若选择约定转存，可以与银行约定好，5万元存活期，5万元存一年定期，分别存在不同的卡里。那么持卡人应得利息就是1675元，比单存一张卡的一年活期利息就高出了1325元。
3.资金归集。银行卡网点较多，使用便利，不妨将其他卡全部注销，将资金归集到一张卡上。再开通该卡的网银功能，今后使用网上银行付房租、水电费等，不仅方便，费用也十分低廉。还可以将闲置的资金办理定期存款、自动转存或购买银行理财产品和基金，所获收益将远高于活期存款。
此外，将其他借记卡的资金全部转到一张卡上并注销其他“睡眠”借记卡，使得该卡的账户余额达到一定标准，这样能节省年费和小额账户管理费。
本报记者马文婷实习记者张韦本报制图任梦真
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