五险一金缴存比例下调 海外保险成保障升级利器？
2016-03-28 14:18:34   来源：   评论：0 点击：

月薪8000，实际到手却不足5000，还有3000元去哪了？都拿去缴五险一金了。这3000元只是个人缴金部分，而企业所承担的部分则更多，于是社会上对降五险一金的呼声越来越高。针对该问题，李克强总理在今年两会上曾表示，在国家规定的统一框架下，可以给地方更多的自主权，让他们根据当地的实际情况，阶段性地、适当地下调“五险一金”的缴存比例是可以做的。那在下调“五险一金”的情况下，人们该如何更好地为自己的未来作打算呢？

多地下调“五险一金”缴存比例

两会结束后，上海率先下调“五险一金”。根据上海政府发布的相关信息显示，此次调整涉及养老、医疗、失业保险三个险种，共计下调2.5个百分点，预计2016年全年可以减轻企业负担约135亿元。

据了解，其实早在两会之前，已有不少地区先行一步，下调了“五险一金”的缴存比例。如天津在2月15日出台了降低实体经济企业成本第一批20项政策措施，对困难企业在养老保险及医疗保险等方面给出了相应的调整方案。

重庆市则是对小微企业降低养老保险缴费一步到位，单位缴费费率由原来的20%直接降至12%。

在广东省，其34%左右的社保综合缴费率俨然已是全国的最低水平，比41%的全国平均水平低了7个百分点，其中，养老保险平均费率与职工医保的平均缴费水平均比其他地区的缴费水平低出很多。

据悉，除了上述三个地区外，甘肃、江西、北京等近10个省市也正准备相继出台文件，适当降低社保缴费率。

另辟蹊径 完善个人未来保障

“五险一金”作为一个基础保障，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。

以上海为例，此次主要下调企业为员工所缴纳的养老保险、医疗保险和事业保险的比例，企业成本降低，但对职工来说貌似影响没有带来多大的好处，倒是呼吁降低个人所得税的声音较大。下调“五险一金”缴存比例，未来可能会对我们账户余额产生些许影响，但政府也会根据实际情况出台相应政策，但未来的事情不确定性比较大，总之我们每个人都需要未雨绸缪。

也正是基于不少人对未来究竟能拿到多少退休养老金的担忧，对于商业保险的配置需求就增加了，希望以此来提升个人保障。但由于目前我国内地商业保险的覆盖面相对较窄，理赔投诉事件较多，如今众多国人更青睐于购买海外保险。

对于该现象，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的海外保险分析师Stephen指出，由于海外保险市场相对开放、自由，所以能提供价格便宜且合理的产品。

另外，在重大疾病险方面，海外保险覆盖范围比较广。像美国友邦金泰安心保、法国安盛康诺严重疾病保险等，都能提供50种以上的疾病保障，而内地保险所能承保的疾病相对较少。

那在“五险一金”被下调的情况下，对于不同人群大家该如何合理配置适合自己的海外保险呢？

对此，Stephen给出的建议是，对于关心严重疾病的中产阶级及有中高端医疗需求的人士，可以适当配置重大疾病险或是高级医疗保险。而对于有养老退休准备或想协助子女教育的家庭而言，可以多配置些定息储蓄计划类保险。此外，如果对希望投资基金同时得到保障的人群，可以考虑配置定投或一次性投资储蓄计划类保险，因为海外的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，有的甚至可高达5%~10%，分红保单还附加每年现金红利或基金结余。

海外保险起步早，其各方面发展也较为成熟，在当前情况下，选择海外保险能为大家提供更完善的保障。不过，Stephen也提醒大家，在购买海外保险时，应根据自己的实际需求和资金情况，有的放矢，合理配置方案，如果选择在内地购买海外保险，应尽量选择一些拥有销售香港保险持牌的正规金融机构比如嘉丰瑞德，这样既可以有效避免发生“地下保单”，后期还能帮助你高效理赔。