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中年家庭债务已清,如何理财保障高质量晚年生活?
2016-02-19 11:02:43   来源:   评论:0 点击:

【理财案例】                                                                

高先生今年51岁,上海浦东人,目前在一家科技公司就职,月薪约2万元。妻子邵女士今年48岁,是一名会计,月薪约9000元。两人结婚25载,婚后育有一个女儿,今年23岁,已大学毕业,现在在一家银行上班。

此前,高先生夫妇主要有两个奋斗目标,一是早日还清房贷,二是培养女儿。如今房贷已经还清,女儿也顺利找到了工作,他们的两个愿望都得到了顺利实现。于是,他们便为自己设立了新的奋斗目标,那就是为自己攒足养老资金,以享受高质量的晚年生活,同时减轻女儿的养老负担。为此,他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

优化家庭投资结构,提高资产获益率。

【财务情况】

根据高先生夫妇的叙述,嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手,对其家庭财务情况进行了整理:

表1-1家庭年度收支结余表(单位:万元)

收入项目

具体金额

支出项目

具体金额

薪资及年终奖

40

生活开销

4

年终奖金

3

所得税支出

3.4

理财收入

4

保障支出(五险一金)

5.6

其他收入

1

其他支出

3

总收入

48

总支出

16

总结余

32

表1-2家庭资产负债表(单位:万元)

资产项目

具体情况

负债项目

具体情况

现金(活存)

8

信用卡欠款

0

定期存款

80

汽车贷款

0

银行理财产品

20

房贷

0

汽车

12

小额借款

0

房产

180

私人借款

0

其他资产

8

其他贷款

0

总资产

308

总负债

0

【财务分析】

根据上述财务情况,嘉丰瑞德理财师分析认为,高先生家的财务分别具有以下特点:

1)从表1-1可知,高先生家庭收入稳定,支出均衡合理,年储蓄率(年结余/年收入)也非常高,说明其家庭具备较高的净资产增值能力。但同时可看出,其家庭收入渠道较少,对于工资的依赖性较强,理财收入过低,需开辟新的增收渠道。

2)从表1-2可知,高先生家的总资产较为充足,但投资性资产缺乏,且低风险投资较多,不利于家庭财富的增值,建议调整资金的分配,以提高家庭投资收益。

【理财规划】

根据上述财务分析,嘉丰瑞德理财师建议高先生从以下几方面入手理财:

1、投资规划

建议调整原有的投资结构,减少银行存款比重,适当增加目前市场上比较流行的稳利精选基金、众星拱月MOM等理财产品的资金投入,以提高整体投资收益,使家庭财富得到更好的增值。

2、保障规划

 首先,建议留足3-6个月的生活费用作为应急资金,以应对不时之需。其次,在现有的家庭保障基础上,增加商业保险的投入,为家人购买适合的商业保险,以降低家庭的资金风险。

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