退休家庭月入8k，如何理财保障晚年幸福生活？
2016-01-28 17:38:55   来源：   评论：0 点击：

【理财案例】

韩先生今年61岁，刚从工作岗位上退下来，每月可拿到3500元退休工资。他的妻子吴女士今年58岁，目前也已经退休在家，每月退休金收入约为2800元。

因为夫妇俩都有退休金收入，基本能保障两人的日常生活支出，韩先生的儿女基本没有什么养老负担。退休之后，韩先生也没有搬去与儿女同住，一来是图个清静，二来是舍不得周围熟识的街坊邻居。但是，考虑到自己与妻子也有老去的一天，到时候生活不能自理，儿女忙于工作又不方便照看，就可能需要花费大笔资金聘请看护人员来照顾起居或者搬到养老院居住。因此，为了给儿女减轻养老负担，韩先生决定要充分利用投资理财来为自己和妻子积累养老资金，并在儿女的陪同下来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、优化资金分配结构，在保证安全的提前下，实现资产保值增值；

2、完善家庭养老规划，保障老年生活，尽量减轻儿女赡养负担。

【财务情况】

根据韩先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、开支、资产、负债、保障等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理和分析，详情如下：

表1-1 韩先生的家庭财务分析表

【理财建议】

根据上述表格中的财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师认为韩先生夫妇年事已高，收入虽然稳定，但家庭资金风险承受能力已不如从前，对于他来说，目前的投资目标不是获得高收益，而是在保证安全的前提下稳定增收。因此，理财过程中，应避免过多进行股票、股票型基金之类的高风险投资，追求“稳健增收”。

【理财规划】

1、现金规划：减少银行存款，根据实际生活需求储备生活应急资金

从表1-1可知，韩先生夫妇准备了3万元的活期存款作为生活应急资金，这对于月支出较少的他们来说，明显是不合理的。一般而言，家庭生活应急资金的储备数额约为家庭月支出的3-6倍，储备过多则会导致资金闲置，不利于财富保值增值。

韩先生夫妇每月支出约为2500元，那么按常理应该准备7500元~15000元作为生活应急资金。因此，建议韩先生根据实际需求储备生活应急资金，减少资金闲置。

2、投资规划：在现有投资格局基础上，增加固定收益类理财产品投资

从上述财务分析可知，韩先生家的财务存在“银行储蓄类的低风险投资过多”问题，为了提高投资的整体收益，实现稳定增收的投资目标，建议其在现有投资格局基础上，减少银行存款比重，增加固定收益类理财产品投资。

以目前市场上的比较流行的稳利精选基金为例，投入20万元，年化收益高达9%，一年可获得1.8万元的收益，不仅风险小，收益还很稳定，非常适合老年人投资。

3、收入规划：部分用于生活开销，部分用于基金定投或存入余额宝

从上述表格可知，除了退休工资，韩先生夫妇的儿女也会给他们一些生活补贴，除去每月2500元的生活开支，每月可结余约5500元。因此，总体来说，韩先生家的生活还是非常宽裕的，可用于储蓄的资金也比较多。

然而，当前的央行政策下，一年期存款利率为1.5%，将钱存在银行是很不划算的。为了避免将钱闲置在银行里，建议韩先生将每月剩余的钱用来做基金定投或者存入余额宝等宝宝类产品中，以便更好地保值增值。等积累到了一定数额，便可用来做些收益更高的投资。