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家庭背负百万房贷,“房奴”如何理财减压?
2016-01-26 10:23:50   来源:   评论:0 点击:

【理财案例】

陈先生今年36岁,目前在上海某知名国企任职,是一名普通上班族,月薪约2万元。妻子廖女士是一名会计,在某小型私企任职,每月薪资约9000元。去年2月,陈先生一家在上海普陀区购买了一套两居室住房,市价约230万元,加上装修费用,总计花了约250万元。

因为家庭资金有限,除了父母资助的20万元装修费,陈先生还向银行贷了150万元作为买房资金,其中包含50万元公积金贷款和100万元的商业贷款,贷款采用等额本金形式还款,具体还款期限为20年,首期还款约1.2万元。

对于一个普通的白领家庭来说,百万房贷确实是不小的经济负担,每月高额的房贷还款已经严重影响了陈先生家的财务和正常生活。为了能减轻买房带来的经济压力,陈先生来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

投资获益,积累家庭财富。

【财务情况】

根据陈先生本人的叙述,嘉丰瑞德理财师从收入支出、资产负债等方面入手,对其家庭财务进行了整理:

表1-1陈先生的家庭年度收支结余表(单位:万元)

收入项目

具体金额

支出项目

具体金额

夫妻薪资

38

生活开销

6

年终奖金

5

房贷

12

兼职收入

2

所得税支出(个税及五险一金)

9.5

利息收入

0.3

教育支出

1.5

理财收入

0

投资损失

0

总收入

45.3

总支出

29

总结余

16.3

表1-2 陈先生的家庭资产负债表(单位:万元)

资产项目

具体情况

负债项目

具体情况

现金(活存)

3

信用卡欠款

0

定期存款

25

汽车贷款

0

银行理财产品

0

房贷

143

股票、基金

0

小额借款

0

房地产、汽车

250(自住房)

私人借款

0

总资产

278

总负债

143

【财务分析】

根据表1-1和表1-2中的财务情况,嘉丰瑞德理财师分析认为,陈先生家的财务情况目前面临这几个问题:收入来源少,过于依赖工资收入;现金储备少,家庭备用金不足;债务沉重,个人所得税支出较高,储蓄率低;流动资产较少,可利用资金少,风险承受能力低。

【理财建议】

根据上述财务分析,嘉丰瑞德理财师为陈先生提出了如下几条理财建议,希望能帮助他实现理财目标。

1、开辟新的增收渠道,减少家庭对工资收入的依赖

从表1-1可知,陈先生家的年总收入约为45万元,其中工资收入38万元,占总收入的84.4%。由此可见,陈先生家对于工资收入的依赖性十分强,一旦失业,家庭财务将会遭受重创。因此,嘉丰瑞德理财师建议,陈先生应尽快开辟新的增收渠道,如兼职、投资等。

2、多种渠道合理避税,减少家庭财富流失

在定期偿还房贷和高额所得税支出的双重压力下,陈先生家的年储蓄率(年结余/年收入)较低,家庭财富积累幅度较慢。因此,为了减少家庭财富流失,建议陈先生在法律允许的范围内进行合理避税。比如说,利用购买保险、缴纳公积金或者将薪资由年薪改为月薪发放等。

3、避免高风险投资,选择稳健型理财产品

投资是家庭增收的一种捷径,建议陈先生在家庭风险承受能力范围内,合理利用已有资金进行投资。从表1-2可知,陈先生家的流动资金为28万元,相对来说,可利用的资金不多,风险承受能力较低,建议避免股票等高风险投资,选择稳利精选基金等收益稳定的理财产品,以实现稳健增收的目标,减轻家庭经济压力。

此外,为了保障家庭生活和房贷还款不受投资影响,建议在开展投资活动前留足3-6个月的家庭生活费用及房贷还款资金,作为生活应急资金。

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