工薪家庭月入3万，如何理财育儿换房两不误？
2015-12-10 10:47:44   来源：嘉丰瑞德   评论：0 点击：

【理财案例】

邹悦今年32岁，是一名全职妈妈，自从生了小宝宝后就辞去了工作，专心在家照顾孩子。今年，她的宝宝已经3岁，9月份刚入幼儿园上学。因为现在孩子白天有人照看，也为了增加家庭收入，早点实现换大房的目标，邹悦和丈夫孙健商量后，决定要回归职场。为此，她做了系列准备：首先，在各大招聘网站投递个人简历。然后，将在湖北老家居住的公婆接到了上海帮忙照看孩子。最后，和丈夫一起来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、积累育儿与换房资金；

2、调整家庭的投资结构。

【财务分析】

根据邹悦夫妇俩的叙述，嘉丰瑞德理财师从职业类别、收支情况及资产现状等几方面入手，对其家庭财务进行了整理与分析。

表1-1 邹悦家的财务情况分析表

【理财建议】

根据邹悦夫妇的理财目标，在上述财务分析的基础上，嘉丰瑞德理财师为他们提出了如下几条理财建议，希望能帮助他们实现自己的理财目标。

1、数字化理财目标

开始理财活动之前，一定要有一个明确的理财目标。从上述情况可知，邹悦家的理财目标并不具体，很可能会影响理财的方向和进程。比如说，要换房却不明确具体的时间期限，就会影响手中现有的房子还贷还有将来的出手变现。因此，嘉丰瑞德理财师建议，邹悦夫妇应先数字化理财目标，使之更明确具体，可实施性更高。

2、留足生活应急资金

在进行投资活动之前，首先要保证家庭的正常生活不受影响。因此，建议邹悦夫妇在投资前留足生活应急资金，以应对不时之需。一般来说，生活应急资金的储备数额大约为月支出的3-6倍，但因为邹悦目前没有工作，可在此基础上适当增加。

3、减少低风险、低收益投资

从表1-1可知，邹悦家的低风险、低收益投资比重过高，这会直接影响投资的整体收益。因此，为了提高其家庭投资的整体收益，嘉丰瑞德理财师建议邹悦夫妇对目前的投资结构进行适当调整。首先，在留足生活应急资金的基础上，减少银行储蓄、银行理财产品等低风险、低收益投资的比重。其次，配置稳利精选基金等收益、风险均适中的固定收益类理财产品。最后，现有的股票则可继续持有。

4、专项储备教育资金

教育资金的储备对稳定性的要求非常高，需要长期、持续的投入，因此，建议邹悦夫妇选择将投资稳利精选基金所得的收益作为教育资金进行储备。就目前来说，稳利精选基金的投资回报还是很高的，20万元的投入，年化收益高达9%，一年可获益1.8万元。而邹悦家的孩子尚在念幼儿园，花费不算太高，距真正需要投入大笔教育费用的时期还很远，因此，一年储备1.8万元作为教育资金，还是十分充裕的。

5、合理利用贷款

商业贷款和公积金贷款能在很大程度上减轻人们的买房负担，帮助人们提早实现自己的买房愿望，因此，一定要学会合理利用。就邹悦家当前的资产状况来看，资产总额为216万元，除去变现不便的固定资产，可利用资产为63万元，加上还欠有30万元的房贷，在这样的情况下，短期内换大房还是比较有难度的。建议先还清手上所欠房贷，然后再合理借助贷款（现有房子没出手的情况下）。