银行理财暗藏玄机 不同银行费用比例相差10倍
2012-09-14 10:28:59   来源：搜狐   评论：0 点击：

　　提到银行理财产品，普通市民最关注的就是预期收益率的高低，但却忽略了，其实在运作每一款理财产品的时候，银行都要从中收取一定比例的手续费。新快报记者近期调查发现，相比基金等理财产品手续费率标准较为统一透明，各家银行对自己的理财产品收费规定却有很大差异
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　　建设银行3.97+0.041.02%农业银行2.47+0.020.82%招商银行10.18+0.060.59%兴业银行12.16+0.030.25%中国银行2.69+0.000.00%，不仅收费标准从申购规模的0.05%至0.57%不等，而且当产品的实际收益率超过了预期收益率，超出部分的收益也要全部归银行所有。
　　
　　银行理财产品收费五花八门
　　
　　“客户预期可以获得的最高年化收益率，是在扣除了相关费用之后。”昨日，记者以客户身份咨询了多家银行，银行客户经理都解释称，目前银行对各类银行理财产品的预期收益率给出的都已是净收益。正是因为是扣除了费用，所以大部分的市民都只关心收益率的数字，对银行在运作相关产品时收了多少钱却稀里糊涂。
　　
　　据记者了解，目前基金产品的费用包括申购、赎回费、管理费及托管费四种，行业标准也较为统一。相比之下，各家银行理财产品的收费却是五花八门。
　　
　　记者查询了多家银行的理财产品说明书发现，虽然大部分银行会一次性收取一笔费用，但这笔费用的名称却从管理费、托管费到销售费各不相同，费率从0.05%至0.57%不等。
　　
　　以某银行的理财产品说明书来看，其一款理财产品要被收取三种费用，一是理财产品的销售服务费，二是浮动管理费，三是托管费。按照其一年期的投资期限粗略计算，无论最终的收益率是多少，该产品都需要按照认购金额的0.57%来缴费。以10万元的认购额计算，其中实际已被收取了570元左右的费用。因此这款产品可获得的预期收益率应该在5%以上，但公布的预期收益率在扣除费用后只有4.45%。
　　
　　相比另外一家银行正在发售的一款产品，其只收取0.05%的托管费，但其计算费用的标的不是申购金额，而是从本息总额中扣除。
　　
　　预期收益率莫名“蒸发”
　　
　　尽管费用的设计比较复杂，但此类银行理财产品的费用收取还算是“明码标价”。而记者在调查中也发现，有些银行理财产品中在收益率和费用上表述模糊，一部分投资收益莫名蒸发。
　　
　　以某银行目前在售的一款资产组合型人民币理财产品为例，其股权类资产的比例不高于70%、债券及货币市场工具类资产的比例不低于30%。该产品说明书中表示，这款产品的托管费为0.05%，投资收益率为3.8%，但“扣除了托管费后的预期收益率为3.65%”。如果只扣除费用，这款产品的预期收益率应该为3.75%，但与最终披露的预期数字相差了0.1个百分点，对于为何出现这0.1个百分点收益率的差异，该行却并未予以解释。
　　
　　对此，业内人士也透露，出现这种状况的并非只是个案，消失0.1个百分点的比例也不算高，最高的比例曾达到0.5个百分点左右。“这种情况最大可能还是被抽做了费用，但一般银行不会设计得这么明显。”
　　
　　超出预期收益全归银行
　　
　　与银行理财产品各异的费用标准相比，另外一项规定对普通投资者的影响更为重要，那就是对于超出预期的收益归属问题。
　　
　　记者查询了多家银行理财产品的说明书发现，其中都规定了，如果理财产品投资期内的实际收益率超过此前的预期收益率，超出部分要全部归银行所有。部分银行还专门为这部分的收益率设定了“浮动管理费”、“投资管理费”的名头，在产品说明书中约定，如果实际收益率超过预期，则超出部分为管理人的“浮动管理费”等，若未超出则不收取。
　　
　　对于这些管理费的去向，有银行的零售部门人士就解释说，每款银行理财产品的运作都要包括多个业务条线的合作，有研发、销售和具体的资金管理，每个环节都涉及到费用的提取。“费用也可以用作调节产品收益率的一个方式，某些产品的设计并没有什么不同，但收益率特别高，这种情况很可能是银行少提费用甚至倒贴费用来弥补投资收益。”
　　
　　他举例称，有些银行的同一款产品会针对不同门槛的客户不同的预期收益率，“5万元、10万元的是4%，更高的可能就会多0.1－0.2个百分点，多出的这部分就可能来自于费用补贴。”记者也发现，有银行在售的一款理财产品，申购30万元以下的客户，手续费率为0.7%，30万元以上则为0.6%，而这两个级别的预期收益率也正好相差0.1个百分点。
　　
　　部分银行理财产品手续费情况
　　
　　银行产品名称期限预期收益率手续费情况
　　
　　建设银行乾元－共享型2012年第150期34天3.65%托管费0.05%
　　
　　农业银行安心得利2012年第1848期62天3.7%托管费0.05%，管理费0.25%
　　
　　招商银行安心回报之岁月流金425号32天3.6%销售费0.4%
　　
　　中国银行中银平稳收益理财计划BJ2012年17期361天4.45%销售服务费0.5%、托管费
　　
　　兴业银行天天万利宝2012年35期A35天4%－4.1%销售管理费0.7%，30万元以上0.6%
　　
　　投资贴士
　　
　　银行理财产品收益率计算方式
　　
　　以某款投资门槛为30万元，投资期361天，预期收益率4.45%的银行理财产品为例。假设理财份额面值为1元，理财份额为300000份，理财产品预期年化投资收益率为4.45%，若理财产品存续361天，投资者收益＝1×300,000×4.45%×361/365＝13203.70元。
　　
　　但该产品需要按照申购金额缴纳0.5%的销售服务费和0.7%左右的托管费。按此粗略计算，则这款产品剔除费用前的预期收益率在5%左右，预期可获得投资收益14836元。其中有超过1600元被银行收取作为各项费用。
　　
　　如果该产品的实际投资收益率达到6%，则超出的1个百分点收益率也归银行所有，银行可以在1600余元的费用基础上再多收入近2900多元的费用。
　　
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