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银行利率已分三大阵营 存款应首选城商行
2012-08-13 14:18:55   来源:网易   评论:0 点击:

  随着央行6月8日、7月6日两次连续降息,各家银行在1年期、2年期、5年期的定期存款利率采取了不同的对策,逐步形成三大阵营。受此影响,各家银行的理财收益也出现不同,因此市民办理定期存款和理财产品时都要“率”比三家。
  
  业内人士建议,由于中小银行特别是城商行的网点少,客户数量远远低于国有银行和全国性股份制银行,因此为拉拢客户,在两次连续降息后,不少城商行均采取了全线“一浮到顶”的策略,而在理财产品方面也“高举高打”,以市场上的高收益“揽客”。市民不妨选择城商行的定期存款和理财产品更划算。
  
  三大阵营各档期利率均不同
  
  细心的市民不难发现,在存款利率方面,各家银行的浮动程度各有不同,逐步形成了三大阵营。
  
  A第一阵营:工行、农行、中行、建行、交行五大行和邮储银行
  
  这六家银行的活期和二年期以上利率与基准利率持平,均不上浮。具体情况是,活期存款利率为0.35%,2年期、3年期、5年期存款利率则与央行最新的基准利率一致,分别为3.75%、4.25%、4.75%。不过,核心利率1年期存款利率上调25个基点或至1.08倍,达到3.25%。
  
  B第二阵营:以平安银行、招商银行、兴业、华夏、浦发等为代表的股份制银行。
  
  它们与第一阵营的大银行不同的是,将活期、3个月、6个月和1年期的存款利率均上调至规定的上限,即基准利率的1.1倍,其中活期存款利率达到0.385%,3个月定期存款利率为2.86%,半年定期存款利率为3.08%,1年定期存款利率为3.3%,但其他中长期存款利率则并未上浮。
  
  刚刚正式完成整合深发展的平安银行人士在接受记者采访时表示,7月6日再次降息后,平安银行将活期存款、1年期及以内的定期存款利率上浮了1.1倍,活期存款年利率为0.385%,整存整取3个月期、半年期和1年期的存款年利率分别为2.86%、3.08%和3.3%,利率水平略高于四大行以及部分股份制银行,但其他中长期存款利率则并未上浮。平安银行这样快速的反映不仅是出于避免存款客户的流失,更是出于保护储户的相关利益。
  
  C第三阵营:广州银行、华兴银行、东莞银行、九江银行、大连银行、杭州银行等中小型城商行
  
  全线存款利率都按照最高限额上浮,除了活期、3个月、半年、1年的利率于股份制银行相同,2年期、3年期及5年期定期存款利率也分别调至4.125%、4.675%和5.225%,在基准利率上上浮10%。
  
  小算盘存款应首选城商行
  
  记者算了笔账,以一年期存款为例,10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元,也就是说存在国有大行最亏,而存在股份制银行和城市商业银行都要多出50元;
  
  10万元二年期存款,这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元,存在城市商业银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元;
  
  10万元三年期存款中,城市商业银行比前两者存款利息差多出1275元;10万元五年期存款利息差也是如此,城市商业银行要高出2375元。
  
  不过值得提醒的是,城市商业银行的缺陷是网点较少,难与大型国有商业银行媲美,市民可以根据自己的需求选择最适合自己的银行存款。
  
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  银行理财产品:城商行收益最高
  
  央行两次降息后,银行理财产品的收益率也受到了持续的影响。从产品预期收益下降的幅度来看,目前市面上的理财产品预计年化收益率难见5%以上,大部分处于4%~4.6%之间,还有不少甚至在3%左右。其中,国有商业银行降幅最大,农村金融机构次之,股份制银行降幅随后。近日,在银行理财产品收益普遍下行的同时,城商行却以高预期收益异军突起,大部分城商行的理财产品预计年化收益率仍坚挺在5%以上。来自普益财富的监测显示,今年上半年,城商行产品以4.99%的平均预期收益率高于市场平均水平,成为三大主力之首。在理财收益普遍缩水的趋势下,业内人士建议市民可以换一个思路选择“服务更为灵活、排队等候不那么拥挤”的城商行。
  
  声音
  
  “下半年预期收益率肯定还会下降”
  
  某股份制银行理财分析师张文告诉记者,过去,银行理财市场一直是国有商业银行和股份制银行唱主角,城商行在银行理财市场上起步较晚,影响力小,但随着两次连续降息,城商行为争夺市场份额,扩大银行的影响力,凭借自己灵活的优势,大力发行相对收益较高的理财产品,吸引了不少客户的关注。
  
  他还分析指出,理财产品的利率随着市场利率变动,现在处于降息通道,下半年预期收益率肯定还会下降。
  
  降息之下考虑两种投资方式
  
  国信证券银行业分析师陈豪建议市民,在目前国内经济明显下滑、国外金融市场持续动荡、进入降息通道的情况下,投资者一方面可考虑期限在一年以上的较长期限理财产品,以提前锁定收益。
  
  另一方面可考虑城商行发售的理财产品,因为城商行往往更愿意让利于客户,以提升预期收益率的方式来吸引客户。
  

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