浅析农商银行信贷风险的法律对策
2021-06-08 14:18:25   来源：何星   评论：0 点击：

农村商业银行(Rural commercial bank),简称农商银行,属于股份制的地方性金融机构。作为原农村合作银行改制而成的金融机构,农商银行在乡村占据很大的市场份额,可以说是最“接地气”的银行。农商银行一直承担着普惠金融的使命,不过随着时代的发展和金融体系的变革,如今农商银行的发展面临着许多严峻的生存考验。由于大型银行的业务不断下沉,农商银行的市场被进一步压缩,贷款利率下行使得农商银行的负债端成本不断攀升,利润空间不断被打压。面对这一现状,农商银行一直在加强金融产品的推出,但亦引发了更多信贷风险的问题,亟需从法律层面予以理解和完善。

一、现存问题

首先是银行风险防控措施不完善。农商银行内部设置的风险防控制度并不能切实化解风险。现有的审批岗和业务发放岗原本应该有两个或两个以上的岗位互相制约,但是农商银行由于受到规模限制,导致在实际操作中,漏洞百出;在分析还款情况时,界限模糊导致采取的措施不合理,因信息不对称从而错过最佳的降低风险的时机。

其次是金融制度缺乏指导性。这是所有银行均存在的问题,在农商银行更甚,例如,《商业银行法》《贷款通则》中赋予银行对“无担保贷款”过多的自由裁量权,而且这些规定高度概括,从而缺乏实际操作的指导,这难免会滋生道德风险。金融制度的原则性是其普通特征,对于各个银行而言,还需要进一步制定相应的指导细则。

最后是从业人员水平不足。不科学的奖惩制度使得信贷风险上升对于员工而言并不严重,这不利于银行降低信贷风险。对员工的培训不到位导致基层农商银行的员工法律意识不强,在办理业务时收到主观因素的影响较大,为了追求业绩盲目签订借贷合同,从而造成不良资产的发生。

二、可选择的策略

(一)建设完善的规范体系支持

针对信贷风险防控中存在的问题,应该根据实际情况完善法律体系。比如结合当前的“三农贷款难”的问题,借鉴《民法典》《农村土地承包法》的规定,农民可以将土地经营权纳入融资担保的范围,支持以此进行担保融资。这可以进一步促进农民资产流动,更好地满足农民群众的融资需求,利用法律制度实现对信贷业务风险的有效分解,为农村贷款业务的多元化开展提供硬性保障。扩大农商银行借贷的担保财产范围,有助于业务的发展。完善的规范体系是开展信贷活动的基石,在这基础上,引导农商银行积极探索出具有本行特色的信贷业务制度,保障借贷双方的合法权益,使得农商银行的经营向着规范化和法治化的方向前进。

(二)加强监管职责划分

考虑到历史因素,农商银行原有的监管模式带有一定的行政色彩,在2019年《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中明确指出,要突出专业化服务功能,降低行政管理职能。同时也意味着需要加强内部监管。借鉴其他国家的优良经验,可以考虑建立一套严格的风险管理体系,对每一层级的监管职责进行划分,从而分解风险,降低信贷风险。

(三)加大政策倾斜力度

通过相关新闻报导了解到,如今部分农商银行的经营目标从“发展”降低到“活下去”。这表明随着银行业务的下沉,各大银行将业务重心扩展到县乡一级,诸如零售业务的抢占,导致农商银行的生存空间遭到打压,客户群体大量流失。由于先天的不足,导致其在市场竞争中处于弱势地位。在资本逐利的今天,如若不增大政策扶持,那么农村的经济环境难以健康发展。所以当地政府应该在税收和补贴上下功夫,开展专项优惠政策,依托政策扶持降低经营成本。

(四)建立科学的评价标准

农商银行的主要业务面向农民,在“三农问题”的大背景下,绝大部分农民为了发展选择在农商银行进行贷款,这是农商银行的主要竞争优势。在这之中,比较重要的问题就是农民的信用评价体系。目前在农民信用等级评定上,主要是遵循《商业银行授信工作尽职指引》的规定,实操性较低导致在实践中各地的标准不一,容易滋生道德风险。

所以首先需要建立一套规范的信贷评价标准。以《民法典》等法律规范为基础,考虑各地的实际情况,建议一套标准明确的系统性管理标准,从而降低办事人的道德风险。其次依托熟人社会的优势,重塑新时代“背包银行”形象,走村入户、做实做细授信业务,从而有效降低信贷风险。

(五)推动责任机制的完善

在责任的认定上,信贷发放岗是第一责任人。农商银行应该扩大审批和贷款部门的规模,增加人员配置,增大责任主体范围,从而形成相互监督的局面。扩大审批和贷款部门的规模,增加人员配置,不能让审查流于形式。同时作为一家股份公司,需加强内部管控,即在人力管理上重审核,一方面个人能力的培养不能忽视,另一方面道德上的激励机制不可少,由此提升信贷服务的质量。不仅如此,内部也需要建立自上而下的问责机制,当风险发生之后要严肃追责。利用制度约束人的主观能动性,内部人员依照清晰明了的标准审慎行使职权,方可降低信贷风险。

三、总结

在实现全面小康的过程中,农商银行是解决“三农”问题不可缺少的一环,其为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴的国家政策发挥着不可估量的作用。在竞争激烈的金融环境下,农商银行更加采取措施需要降低信贷风险。信贷风险问题是一个牵涉到多方面的问题,需要各方合作,最为有效的方式就是从法律角度上采取措施,完善相关的法律规范、加强外部监管力度和责任划分、在市场经济的基础下政府需要进行政策倾斜加大扶持力度、建立科学的信用评级标准以及推定责任机制的完善等。加快推进农村金融市场的法治化建设,强化问责机制和评估标准,从而降低信贷风险,推动农村经济的繁荣发展。（作者：何星）