颜贻潘：三步十二招 互金风险可防可控
2018-09-04 10:20:24 来源：第一新闻网 评论：0 点击：
浙江攀远律师事务所主任 颜贻潘
P2P网贷平台经历一波雷潮之后，近期渐渐趋于平复。各方机构也纷纷展示研究数据，表明市场似乎已有回暖趋势。据8月31日财联社报道，中国互联网金融协会要求会员单位提供四大类自查材料，包括会计师事务所和律师事务所的审查材料、基础制度清单、基本材料及报表清单。
这给了业界一个信号：互联网金融这个新兴业态，已然从自发走向自觉，从野蛮生长向规范有序转型。互联网金融风险的防范与管控，也成了主管部门和相关研究者的重大课题。近日，温州金融改革综合试验区的积极探索者、浙江攀远律师事务所主任颜贻潘律师接受笔者专访时，透露了他多年来从事互联网金融法律服务的研究心得：“三步十二招，互联网金融风险可防可控。”
记者：前段时间P2P平台遍地爆雷，互联网金融风险给人一种无法预防与管控的感觉。作为专业律师，你怎么看？
颜贻潘：随着理念、技术、市场及工具的多重创新，金融业的发展方向也随之改变，被压抑的金融需求瞬间释放，“普惠金融”已是大势所趋。但就在这不可逆转的大浪潮中，也裹挟着一股股以往传统金融所看不见、看不起、看不透的暗潮潜流，汇入或曰“网贷”，或曰“众畴”，或曰“数字货币”的未知水域。作为律师法律服务的拓展对象，互联网金融领域究竟是“蓝海”还是“浅滩”，完全取决于律师能否与时俱进，能否深入和系统地挖掘这一新金融、新生态的经济腹地，能否充分展现法律服务素养，防范与管控互联网金融风险。
记者：按照你的理解，互联网金融风险的防范与管控，跟律师的专业能力息息相关。你在这个领域深耕多年，有何心得？
颜贻潘：以互联网金融的代表模式P2P网贷为例，我认为风险是完全可防可控，具体的执行过程，即通过业务前端、中端、后端，提供十二种具体的法律服务内容，对业务的风险进行防范和管控，我把这些流程概括为“三步十二招”。
记者：你的意思表明“三步十二招，互联网金融风险可防可控”，可否具体给我们拆解一下三步怎么走，十二招具体怎么做？
颜贻潘：三步走，主要是把互联网金融法律服务分成三个阶段，前期筹备的法律服务，中期运营的法律服务，后期维护的法律服务。第一步最关键，这个阶段是业务开展的根基，如果根基不扎实、有缺陷，崩溃是迟早的事情。
第一步有四招，分别是企业架构、产品设计、文本演进和许可备案。企业是行业的基本功能单位，一个行业的前景是否光明、美好，很大程度上取决于企业运转是否良性、健康。要从根源上抑制互联网金融的野蛮生长，则需要从根基上完善企业的内部架构。需要律师在企业股权架构、股权机构、治理机制、人事制度、财会管理等各个方面提供法律咨询，并就上述制度所涉股东出资协议、公司章程、股权激励协议及各类规章制度等基础性材料规划起草，甚至代办各类企业设立及配套机制组建的行政手续，为企业成立和运营打下良好基础。
产品设计是企业存活的命脉，也决定了企业的发展上限；而文本演进，就决定了企业跌落的下限。随着上层对互联网金融的监管加强，野蛮扩张和无序竞争的企业终将被扫进历史的“垃圾桶”。而互联网金融企业的发展，互联网金融行业的规范，都离不开企业内部法务团队及外部律师对经营规范化和风控系统化的深化。落实到具体方面，就是需要律师对产品初步方案进行审查，对涉及的各类法律关系进行梳理和构建，对交易模式进行风险预测和预案设置，并就整个条线配置合法、合规又利益最大化的法律文本，包括但不限于各类居间服务协议、业务合同、业务配套文书、风险告知材料等，以协助企业完善产品设计。
互联网金融行业无论形式如何新颖，定位如何机巧，但究其本质，仍是涉及普罗大众的特殊行业，需要政府行政部门对其进行监督及管理。这种政府监管约束在前，则表现为特许；约束在后，则表现为备案。因此，欲从事互联网金融业务的企业，必然要获取相应特许牌照，或符合备案条件。而特许资质的取得，或备案资格的承认，事实上是对一系列合规文件、技术标准、管理体系的确认，是对第一步法律服务的综合成果呈现。
第二步有五招，重点是风控调查、律师见证、代办手续、监管协调、人员培训。互联网金融在促进资金供求之间的精准匹配和快速转移方面发挥了极大的作用，而这种高效率低成本代价，则是金融风险隐蔽性、突发性、传染性等更易产生叠加与聚合效应。因此，传统金融机构的风控手段，已经很难满足互联网金融的风控需要，而律师得益于其更大权限的调查权及丰富的事务经验，风控调查法律服务空间也油然而生。同时，由律师提供真实有效，又切中肯綮的律师见证书和法律意见书，既能规范互联网金融业务，又能免除投资人与平台后顾之忧，进而无形中平抑融资人融资成本。因为专业，清晰各项事务的边界权限，因此律师在代办手续、监管协调以及人员培训方面，都拥有不可替代的提高全员风险防范能力的作用。
第三步有三招，主要针对项目运营后期的贷后维护、诉讼维权和有序退出。金融是资金余缺的调剂，而安全和信用是金融的核心，互联网金融也是如此，不过是从新方式、新角度评估和实现信用与资金的融合、交流。这其中，高效价廉的贷后维护就显得尤为重要。由专业律师提供法律服务，保证资金安全，出险后可以提高回收效率，至少做到规避潜在的刑事风险与行政打击。如有争议，前期就开始介入的法律团队，可以持续保驾护航，避免整体失控。另外，当互联网金融企业彻底卷入群体性风险，丧失继续经营能力后，经营者切不可“破罐破摔”，而应当联合律师团队制定有序退出方案，以消除群体性隐患。
记者：P2P持续爆雷不仅投资者带来资金的损失，试试上多数投资者也遭遇维权困境，对此有何看法？
颜贻潘：我也在此呼吁，诉讼程序立法也应紧跟时代步伐，祛除现行互联网金融诉讼维权的沉疴痼疾，以更为明确的态度自上而下地敦促地方法院积极响应，以解决群体委托及共同诉讼之类不应成为问题的问题。甚至可以参照公益诉讼概念，赋予各地互联网金融行业协会便捷诉讼资格，以实现快速维权，和驱散社会“负能量”及打造社会信用体系的积极作用。
最后我想再次强调，互联网金融风险防范与管控，离不开律师等法律从业人员的严防死守、步步为营。而对于律师而言，互联网金融领域的业务市场广阔，只要有志于此的律师肯于研究深挖、甘于置身其中，那么就有机会搭上“互联网+”的顺风车，乃至风口起飞。（通讯员 杨记）
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