国际银行信贷外包模式及发展趋势
2016-11-14 17:26:58   来源：   评论：0 点击：

　　从国际视角来看，20世纪70年代以来，美国商业银行就开始进行了信贷外包的创新实践，并将信贷市场引入很多具有融资功能的专业机构和公司，实践结果表明美国的信贷外包活动使得金融体系对社会信贷需求起到了更好的支撑作用。2004年8月，巴塞尔委员会发布了《金融业务的外包》文件，对国际范围内金融行业的外包服务做了进一步的说明和规范。而据美国《华尔街日报》2013年5月报道，将旗下的抵押贷款服务和止赎处理等业务外包给印度大型金融公司成为了美国银行发展的新趋势。

　　上图是2000-2015年美国消费信贷情况，从图中可以看到，美国的消费信贷总体是上升的，其中包含了一些信贷外包的数量。

　　此外，美国的社区银行也是很重要的一种信贷外包模式。从资产标准来讲， 社区银行资产规模多在 10 亿美元以下，贷款占总资产的比重高于 33% ，核心存款占总资产的比重大于 50% 。社区银行多存在于中小城市和乡村， 一般拥有 4-5 家营业机构， 最多不超过 75 家， 在大都市圈的营业机构不超过 2 家， 每家营业机构的存款不超过50 亿美元。 2010 年末， 美 国 共 有 银 行 机 构7658 家， 其中社区银行 6526 家，占银行总数的 85% 。在社区银行中， 资产规模不超过 10亿美元的为 6196 家， 资产规模为 10 亿美元以上的有 330 家，分别占社区银行总数的 94.9%和 5.1% 。

　　从亚洲来看，日本是亚洲消费金融发展较早的国家，消费金融业务伴随着经济增长而欣欣向荣，是日本经济快速腾飞的重要驱动力。由于日本历史上形成的独特银企关系，日本的银行主要服务于大型企业，个人客户不是日本商业银行的传统客户，很难从商业银行取得消费贷款。因此，日本商业银行的消费信贷业务占比较小，消费金融服务的主要提供者是日本的非银行金融机构，主要包括消费者无担保贷金公司、信用卡公司、分期付款公司等;主要服务对象包括上班族、家庭主妇和学生等客户;产品涵盖汽车贷款、房屋贷款、教育、旅游、婚庆、电子产品和服装等各领域的消费金融贷款。

　　总体来看，国际银行信贷外包已经发展到了如火如荼的阶段，但目前在中国仅仅处于初步发展阶段，后市仍有广阔的发展空间。

　　卓屹金服总裁 张波