美国没有互联网金融？“山姆大叔”早已玩转互金
2016-10-21 14:59:25   来源：   评论：0 点击：

马甲袋金融研究员Frank研究发现，美国在互联网金融的各个领域起步都很早，能在美国找到很多现如今中国互联网金融产品和模式的原型。

被称为“美国支付宝”的Paypal，实际上在1999年就已经成立，很早就推出过货币基金的产品。后来因为2008年金融危机，利率逐渐下降甚至出现了负利率，2011年Paypal将此产品正式下架，此时距离余额宝诞生还有两年。

大型众筹网站Kickstarter于2009年成立，初期因新颖的模式和创造性的产品大受欢迎，相继为WhatsApp、Instagram等明星企业的孵化立下了汗马功劳。2014年Kickstarter众筹金额累计超过10亿美元后，淘宝众筹上线，四个月之后，京东众筹上线。 

Lending Club，下称LC，是P2P行业的鼻祖，成立于2006年10月，于2014年12月在纽交所上市。LC向投资者和贷款方收取交易佣金，但本身不承担风险，不保证收益。然而因为贷款方主要是达不到银行贷款标准的个人或企业，金融风险相当大且不可控，经过快速增长后也暴露出各种问题，2016年5月联合创始人兼CEO辞职，公司股价疯狂下跌，一定意义上标志了美国P2P泡沫破灭。

美国现在的经济体系和互联网都早已高度发达，传统的线下金融服务就已经十分成熟，产生相应的互联网服务也是很自然的事情，并不会被人们额外加上“互联网”的标签。而中国的情况就很不同，经济和金融服务成熟度远不及美国，但受到上文举例的几个企业的启发，提早走上了“互联网化”的“捷径”，并且很多中国企业家喜欢追随热点，什么概念火热，就做什么生意。马甲袋金融研究员Frank表示，中国提前“互联网化”没有错，现阶段的互联网金融是对相对不太完善的线下金融很好的补充。有了美国互联网公司的前车之鉴，中国互金行业可以从中获得很多经验和借鉴。

美国对个人消费信用评估有一套相当成熟的方案，叫FICO（Finance- Controlling）。美国各大信用局各大银行都使用这套系统评定个人的信用分，以此作为个人信用评估的依据。LC这样的P2P公司也有评估用户的可靠数据。而国内因为缺乏可靠的征信体系，各大网贷平台无法对借款人或企业的信用和还款能力做有效的把控。只有银行和掌握大数据的互联网大企业具有自己的征信体系。当然国内正在积极完善征信体系，百度金融9月份与FICO达成了合作，力图开发先进的征信技术。马甲袋金融也效仿FICO，开发了一套国内领先的征信系统。

除此之外，国内互联网金融市场的监管制度还十分不完善，非法集资的P2P公司可以钻监管漏洞搞庞氏骗局，跑路的老板甚至还能换个壳子继续圈钱。美国虽然没有针对互联网金融的法律约束，但现有的完善的金融法律足够覆盖这些互联网金融的业务范围，监管部门根据区域和业务范畴实现全面监管，联邦政府也在针对新兴的业务形式不断完善金融法律。相比之下中国的监管就落后了很多，时效性不强，落实也不到位，导致多数互联网金融平在在政策的灰色地带运营，投资人的和贷款方的权益很难得到保障。

中国的互联网金融正处在高速发展期，线上线下金融体系还远未达到成熟的水平，多学习国外的先进经验和技术，将互联网金融建设为真正利民普惠的金融服务指日可待。