消费金融最紧迫需要解决的三大难题
2016-04-14 16:51:03   来源：新北青网   评论：0 点击：

　随着两会对消费金融政策的放开，越来越多的资本涌入消费金融市场，去年就有人预测，未来三年消费金融会有１０万亿的增量，增长率达到９４％，２０１７年市场规模将会突破１０００亿元，这足以说明，消费金融未来的市场空间是巨大的。

　　但消费金融在我国还属于发展阶段，整个行业的市场机制都不成熟，法律不健全，越来越多企业涌入，市场规模不断翻倍，消费金融行业也面临着众多的挑战。业内人士普遍认为，在目前竞争愈发激烈的境况下，要想持续健康规模地发展，对风险的控制能力、如何拓展更丰富的消费场景、以及融资能力无疑是消费金融行业亟需迈过的三个难关。

　　一、风控能力是消费金融最大的瓶颈

　　消费金融行业最核心的问题就是企业的风险控制能力，归根结底，消费金融行业的竞争其实是企业风控能力的竞争，风控是互联网消费金融的第一竞争力。由于我国信用机制不完善，征信体系一直是央行把控，个人商业征信体系发展较晚，整个行业消费者数据积累不够。据相关数据显示，人民银行征信中心仅收录了3亿多人的金融机构借贷数据，致使消费金融公司只能借助央行的征信系统对客户的金融资质进行识别，对于顾客信息核实较为困难，客户的信用记录也很难被查到，更有很多民间消费金融公司根本没有能力连接央行的征信系统。

　　而消费金融公司的业务具有无抵押、无担保、手续简单、审批快速等特点，贷款业务数量多、额度小、信贷风险成本高。风控做不好，坏账率就高，会直接导致企业的生存危机。

　　未来政府需要对征信数据进行整合，扶持第三方征信机构，利用互联网大数据强化征信体系，如现在就有腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等私营征信机构，依据其背后集团的大数据打造的征信系统，有效地弥补了传统征信系统的空白。已有大量消费金融公司正在与这些新兴的互联网征信机构进行连接。

　　二、没有场景化的消费金融没有未来

　　之所以BAT等电商巨头积极进入消费金融领域，正是因为他们利用多年的积累已经获得了丰富的场景消费需求，并且他们的消费金融产品还具有场景拓展的能力，目前BAT都已经将消费金融服务扩展到了购物场景以外。比如京东白条，现在不仅可以用于在京东贷款消费，还可以用于租房、旅游等等；百度有钱则接入了教育、旅游、生活服务等多个领域。京东金融消费金融事业部总经理许凌认为，“当一个购买行为跟场景紧密结合在一起的时候，这个消费闭环完成会非常快，所以现在我们做的任何一个京东金融消费金融的产品，我们都是在做一件事，即融入场景”。

　　众所周知，一个人的消费场景是非常多元化的，除了日常购物消费，还会涉及到教育、医疗、买房买车、旅游、生活服务等等。只有先产生了消费需求，才会有相关的消费金融产品的服务。因此，很多公司都把消费金融的场景化作为发展重点，越来越多的公司正在进入到消费金融的细分领域，各自专注于不同的消费场景。掌握场景就掌握了消费金融的未来，场景是消费金融的核心。

　　三、融资难加大消费金融的风险

　　对于消费金融公司来说，本身就是为消费者提供贷款业务，其资金成本是不得不重视的问题，只有稳定的源源不断的资金流，才能保证持续有竞争力的信贷资金。由此可见传统银行、电商巨头等大机构成立的消费金融公司具有无可厚非的资金优势。

　　我国的消费金融公司是不允许吸收公众存款的，其资金来源渠道少，主要依靠自有资本。银监会又限制了同业拆借，同业拆入资金不高于资本总额的百分之百。且依据国内金融市场的现状，金融债券、向境内金融机构借款、信贷资产转让等融资途径操作起来成本较高。在自有资金有限，外来资金又无法从根本上解决融资需求时，消费金融公司的资金运用成本必然增加。

　　而大部分小P2P创业公司和信贷公司，资金成本不足，利润率也明显低于大的消费金融公司，这些小公司一旦收入下滑，就可能导致资金链断裂。

　　行业解决方案：自建征信系统、第三方合作

　　随着消费金融行业竞争化越来越激烈，为了能在整个消费金融的新一轮洗牌中脱颖而出，各大消费金融公司也尝试了各种各样的解决方案，来提高公司的风控能力。

　　分期乐近期对外公布的数据显示，他们的赔付率只有0.65%，远低于银行的平均数据。其主要客户群体是大学生，即征信系统基本是空白的。分期乐联合创始人兼副总裁乔迁介绍，当用户登陆到分期乐注册、选购商品时，分期乐的风控就已经开始了。他们会采集学生的IP地址、电话号码，并根据收货地址验证学区的真实性。用户下单后，分期乐会有校园代理去学生宿舍验证身份信息，与此同时，分期乐的大数据风控也在后台同时验证这些信息并将结果反馈给在现场的校园代理，整个流程全部严格标准化操作。除此之外，分期乐还对接了多家第三方数据如芝麻信用等。

　　京东消费金融的快速发展也倒逼他们重视风险控制，完善征信体系。去年，京东已经开始自建征信体系，由京东生态大数据、京东用户信用等级体系和国际顶尖的数据分析团队3个核心业务构建互联网大征信体系。

　　此外，达飞金融覆盖的群体也大多是没有信用记录的大学生和蓝领。为了降低风险，达飞金融成立之初就与鹏元征信、同盾征信、腾讯征信等知名机构建立了合作伙伴关系。另外，达飞金融“即有分期”业务申请流程审核严格，一是对线下合作门店，以及对销售员的管理，当商户或销售人员风险值达到一定程度时，达飞内部会马上启动风险管控机制，对该门店和销售人员进行严格监控，从最前端把控企业风险；二是对申请客户信息的严格审核，达飞拥有完全自主开发的自动评分卡审核引擎，可以高效地过滤部分信用评分较低的客户，再辅之专业的信审团队进行复审，确保所有客户申请资料的真实性和准确性，如此，将风险指数降到最低。

　　政府主导+市场调配，共促消费金融健康发展

　　一方面，政府在不断出台相关政策加大对消费金融的支持，改善优化消费金融发展环境，完善各级监管制度及相关法律政策，加强消费金融公司内部风险控制能力。要在全国开展金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。所以今年银监会可能会进一步放开消费金融牌照的申请，预计将会有大量的公司拿到消费金融牌照，持证上岗。

　　同时，各消费金融企业自身也在进行积极的探索和创新，规范可能出现的风险。比如寻求第三方支付的合作，能极大地方便消费金融公司的业务，避免带来业务上的风险。达飞金融在客户增多，业务量暴增后，客户还款需求越来越复杂，达飞金融即携手京东支付，它支持国内众多银行代收代扣、支持手机移动端，满足了达飞金融业务扩张的需求。