你投资的p2p，做到这五点了吗？
2014-12-18 16:41:27   来源：   评论：0 点击：

　　年底P2P行业出现了倒闭潮，跑路潮。投资人也因此每日提心吊胆。这些问题，究根结底，还是平台本身的风控措施不完善。今年银监会多次强调不允许P2P平台触碰4条红线，即“一是明确平台的中介性质，二是平台本身不得提供担保，三是不得归集资金搞资金池运作，四是不得非法吸收公众资金”。也是在倒逼P2P平台切实升级风控系统。以“不托底”来“托底”!

　　信和贷线下业务具有多年的抵押贷款经验，现在跟诸位投资人交流一下心得。全部干货，拒绝虚话，决不忽悠!即使现在诸位投资人没有投资信和贷，只要少中雷或者不中雷，对于我们信和贷来说也是一个潜在的投资人。

　　市场的重要性不言而喻。目前信和贷的抵押业务分为两种：汽车抵押和房产抵押。车辆抵押不多谈，各地车辆质押均能较易变现，且车辆价值容易评定。真实的车辆质押业务不存在风险。市场对于房产抵押业务，是至关重要的。国内经济环境的恶化，造成楼市不断低迷。即便是商品房抵押，在房价下跌以后，原来足值的抵押，也会变成不足值。厦门的房产相对全国来说，价格较高，房价波动也较小。作为经济特区的厦门，岛内的土地资源极其有限，近几年岛内新开盘的楼盘少之又少。房价也处于上涨状态。根据目前的市场情况来看，厦门的商品房成交量就在不断的上升。一个稳定的商品房市场，能够保证房产不贬值或者说不会大幅度贬值。在有效的风控手段下，能够保证借款人有意愿进行偿还。

　　上面说到，要有有效的风控手段，借款人才会有意愿来进行偿还。什么才是有效的风控手段呢?

　　首先就是市场要稳定，稳定的市场才能保证商品房的价值。对于房地产市场价格走势的判断，至关重要，每个地区的商品房交易政策，银行贷款政策，会直接影响到成交的价格以及成交的速度。这就要求风控系统要对于地方商品房交易政策和银行贷款政策要熟知，并且能够灵活处理。信和贷厦门团队的组成人员都是在厦门从事过多年民间借贷，对于厦门市场把握能力强，政策理解透彻。对市场判断出现误判的可能性极低。

　　第二就是法律层面，每个城市都存在着大量借贷经济纠纷。一套合法有效的风控流程及合同文书，直接关系到投资人在P2P平台上的每一笔投资是否能够得到保障。拿唯一住房来举例，唯一住房并非完全不可以进行交易，只是交易受限。在产权人家属有其他住房或者产权人家庭成员有其他住房之时，唯一住房就能够进行交易。或者产权人有一个稳定的住所，包括租赁的房子，也可以进行唯一住房的买卖。信和贷目前和客户签署的文书有《借款合同》、《经济咨询服务确认书》、《夫妻共同债务确认书》、《房屋租赁状况确认书》等等一系列文书。这些文书能够确认借款人的借款事实，保证借款的安全。

　　第三就是抵押手续的完备性。信和贷的抵押手续分为两部分，公证处的公证和房管局的抵押。公证处的公证有《全权委托公证》和《强制执行公证》。《全权委托公证》的内容为被委托人有权限对于房产进行任何处理，包括但不限于租赁，买卖，办理银行贷款，代收所办理银行的贷款，代为解除按揭等等。可以看出，《全权委托公证》拥有产权人所能够行使的所有关于房屋的处理权利。《强制执行公证》能确认借款事实的存在，包括借款金额，借款期限，借款利息，借款使用条件限制等等。若借款人有任何违约行为，例如未按期支付利息，未按《强制执行公证》所述使用借款等情况，出借人都可要求借款人提前还款。若借款人无法偿还本金，出借人能够到公证处申请强制执行证书，申请法院强制执行借款人偿还本金、利息，以及处于追讨此笔款项产生的其他费用。放眼整个P2P行业，办理强制执行公证的平台少之又少，这也是信和贷风控的优势所在。抵押手续即为出借人和借款人在房管局办理的《房屋他项权证》，该证登记房屋他项权利人，他项权利人对于房屋的价值权利等等。另外，在厦门办理完抵押登记之后，会取得一个《收件单》，通过厦门房管局网站，可以查询到房屋抵押登记的状态，这可以确认抵押业务的真实性。若借款人出现被其他债权人起诉之时，享有变卖房产的优先受偿权。《全权委托公证》、《强制执行公证》、《房屋他项权证》作为信和贷房产抵押借款的整套抵押手续，在完备性上有着绝大多数平台不能做到的有效控制。

　　第四点就是房屋价值评估和业务流程。信和贷厦门团队和厦门众多房产评估公司，二手房中介有深入的合作，对于房屋的价值评估，有两个标准，即借款到期之后房价以及目前的房价，二者取其较低值作为房屋价值的确认。信和贷厦门公司也迎来了众多投资人的考察与指导。所有在押房产，我们的估值一定低于市场价值，并且在借款之时，还有预留30%以上的空间，来作为借款人有意愿还款的保障。业务流程包括确认借款项目抵押物是否有被起诉;实地走访借款人抵押的房产;走访借款人所经营的公司;确认借款人在银行系统的整体负债;对借款人借款用途，还款来源和能力进行分析。

　　第五点就是后期处置了。目前所有的风控手段都做完备，发生逾期之时，能在第一时间进行处置，这是保证平台能够长期经营的前提。信和贷在厦门和众多二手房中介、资产处置公司合作，这是保证逾期能及时处理的又一手段。

　　考察一家p2p平台是否值得投资，投资了是否能够放心，不占用大量的时间精力。甚至于走上漫漫维权路。至少有以上的五点需要考察。其他的需要考察的点还有不少，难以一一说明，但是以上五点都无法做到的话，那投资人的投资应当要谨慎了。