元宝铺：数据驱动平台开启小微信贷新篇章
2014-12-12 17:10:01   来源：   评论：0 点击：

　　主流电商平台注册卖家超过800万，阿里小贷贷款规模超过150亿，P2P网站10%贷款流向了电商卖家……电商贷款的市场有多大？银行又该如何瓜分这一蛋糕？
 
　　2014年5月，首家由数据驱动的电商信贷垂直平台——元宝铺正式上线，仅半年时间，元宝铺就成功为1700多位电商卖家提供超过4亿贷款额，而且这一规模还在以每个月100%的增长率上升。在各大银行纷纷涉足电商贷款的同时，元宝铺可谓横空出世，利用大数据创造了电商贷款的新模型。
 
　　模型——网店数据转化成信用

　　给电商卖家提供贷款，对银行来说最头疼的问题是没有抵押物，即使是月销售额50万左右的优质电商卖家，也都是轻资产运营。那么，网店后台的流水数据是否能成为贷款的信用凭证呢？
       
　　凭借在电商行业长达8年的从业背景，元宝铺独立研发了自己的数据模型，通过行业数据和店铺数据，来评估店铺的信用等级。
       
　　首先，元宝铺会监控最近36个月内16大类目、200多个二级类目、900多个三级类目的行业数据，从宏观上来评估某一行业的规模性、成长性、季节性等等特征，以便给这一行业的发展前景打分。其次，元宝铺还会结合店铺最近12个月的销售情况，将店铺的流量、转化、客单等网店数据转化成银行认可的盈利能力、经营能力、偿债能力等等指标。两大数据的综合评估，就能得出某一店铺的信用等级和放贷金额。
     
　　“通过元宝铺的数据模型，我们既可以了解店铺的真正实力，为卖家提供他们需要的资金，也能恰当地控制风险。”来自杭州银行总行的张行长如此介绍到。

　　风控——大数据实现动态监控

　　当然，对银行来说，除了放贷，更难的是贷后的风控，以前银行都需要定期走访客户以控制风险，这种风控不但耗费人工，而且还是静态的，不能即时了解到客户的真实情况。
       
　　通过元宝铺，就能解决银行最难解决的动态风控问题。元宝铺可以实时了解借贷人店铺的最新数据，一旦店铺出现较大波动（比如上下20%的波动），就可以自动发出警报，提醒银行关注此用户，做到提前的预警和风险控制。正是这样数据驱动的风控，大大降低了银行的坏账率。
       
　　据了解，因为对元宝铺数据模型的认可，已经有多家银行与元宝铺达成了合作，其中就包括民生、浦发、招商、平安和杭州银行。
 
 
　　市场——2000亿资金缺口

    也许2013年前，银行都看不上电商群体，更别提小微电商了，然而随着电商和互联网金融的快速发展，电商群体变成了最活跃的商业主体。据阿里巴巴官方公布的数据，2014年阿里小贷的规模是150亿，累积放贷已经超过2000亿。而艾瑞2013年的数据表明，当年最热的P2P网站，超过10%的贷款都流向了电商卖家！可见，电商卖家对资金需求有多大！2000亿的资金缺口还只是蛋糕一角，随着跨境电商、乡镇电商、特色电商集群的不断发展，资金缺口也许会更大！
       
　　而且未来元宝铺还会关注线下小微企业的贷款需求，只要是可以提供数据的企业，如传统的ERP、CRM等数据，都可以通过数据来元宝铺贷款。
       
　　而从银行的角度来考虑，元宝铺还会凭借其多年在电商行业的累积，为银行提供意向明确的贷款客户，这在一定程度上还降低了银行的人工成本，银行要做的只需准备好资金，等待贷款客户的到来！
 
　　随着互联网金融时代的到来，客户对金融的需求也越来越多样化和个性化，银行业务更需要不断创新以应对随时变化的市场。元宝铺的数据模型已经获得了银行的认可，未来会有更多银行与之合作，共同为小微企业提供数据驱动的信用贷款。