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财经观察:正规分期付款为何变成高利贷?
2013-05-21 09:04:44   来源:第一新闻网   评论:0 点击:

  近来有大学生在购买电子产品时使用捷信公司的分期付款服务,结果不仅要偿还本金,而且还要承担高额的利息、担保费和服务费,这些费用加在一起,年化费率甚至超过50%。捷信公司以较低的门槛、较高的利息为大学生、中低收入者贷款进行担保,是金融创新服务还是消费陷阱?
  
  【捷信分期付款涉嫌违规高利贷】
  近日,央视报道称,重庆大学生小唐为给自己添置一部新手机,采纳了商家建议通过捷信公司办理分期付款,小唐因此只付了300元钱就拿到了3000元的手机,剩下的2699元选择用贷款的形式支付。
  
  小唐后来发现,在自己的贷款合同中,他要连续12个月还款,每个月需要还款339元,这意味着他一共要还款4068元,比2699元的贷款本金多出1369元,利息和各种费用超过本金的50%以上。
  
  小唐的个人消费贷款申请表显示,这笔贷款的月贷款利率为1.67%,月客户服务费率为1.79%,另外还有0.77%的月担保服务费率,这样每个月费率加在一起是4.23%,乘以12个月,年费率高达50.76%。
  
  按照中国法律规定,民间借款利率可以适当高于银行利率,但不得超过银行同期利率的4倍,目前监管部门规定的一年期基准利率为6%,这也意味着,如果借贷年利率超过24%,那么超过的部分不受法律保护,借款人可以向法院起诉,要求降低利率。
  
  捷信高达50%的费率已经远超合理范围,在现行法律规定下涉嫌变相放高利贷。
  
  【捷信分期付款需防止变成消费陷阱】
  目前,中国正在向信用消费阶段过渡,人们通过贷款分期付款购买商品的现象将会越来越普遍。但是不规范的民间借贷存在两大隐患:一是利率不合理,加重债务人的负担;二是容易导致债务纠纷,影响到社会稳定。
  
  在现实中,捷信应该做到自己承诺的“在任何情况下面对所有客户做到高度清晰透明,保证对他们提供有关如何获得安全的和负责任借贷的全面信息”,如此一来才能减少债务纠纷。
  
  如果像媒体报道所披露的,捷信工作人员在给大学生办理分期付款的过程中,帮助借款人造假来获得贷款,那么未来债务纠纷将会越来越多,影响公司正常运营。
  
  此外,大学生等人群作为消费者,自己在签合同的时候,也应看清楚相关合同条款,自己借了多少钱、需要还多少都得算一下,在自己收入能够承受的范围内进行消费。不能为了提前享受新产品给自己带来的愉悦将利息费用抛到脑后,直到发现手续费太高又不还款,甚至连本金都不还,如此无视契约精神将影响自己的信用。
  
  【利率市场化改革推进民间借贷将不再有禁区】
  中国人民银行行长周小川曾指出,金融市场上的重要价格应主要由市场决定,市场决定价格有助于优化资源配置,也有助于发展金融市场。但利率市场化受多种因素影响,将是一个渐进的过程。随着中国经济和金融市场的发展,利率市场化还会继续渐进向前推进。
  
  随着经济的高速发展,此前法律规定的高利贷界定范围,即利率高于银行同期贷款利率的4倍就是高利贷,已经不能满足经济发展的需求,而且存在一定不合理之处。多年来中国的市场环境发生了巨大变化,通货膨胀也很严重,而利率规定却一直都是4倍,这种状况不合理。
  
  根据现行制度,央行为国内金融机构设定存贷款基准利率和浮动区间,银行自行调整的空间有限,这使得国内贷款利率较低,学生、农民等中低收入者也很难从银行贷到款。而银行则从较大的存贷息差中受益,储户尤其是中小储户利益受损。
  
  如果未来利率管制放宽后,金融机构之间的竞争加大,就会推出更多的产品和更方便快捷的服务来放贷,这将有利于各家金融机构在竞争环境中提高产品和服务质量。
  
  近年来,央行一直在努力推进利率市场化改革,希望给国内的金融机构松绑,并为金融体系引入更多竞争。
  
  目前,捷信这样的消费金融类企业相对银行而言,网点少、规模小,如果不为很难从银行获得贷款或申请到信用卡的人群提供服务,那么自身业务就无法发展。
  
  没有客户就没有人贷款,盈利能力就会大打折扣。但是如果未来利率管制放宽甚至完全放开,那么金融机构之间的竞争会变得激烈,在竞争中只有靠安全、优质、方便、快捷、灵活的服务才能留住客户,保持业绩增长。
  
  与传统的银行贷款不同,捷信消费金融面向中国城乡中低收入消费者提供小额贷款。不需要抵押和担保,消费者就可以通过金融服务购买自己心仪的消费产品。一定程度上说它是一种金融创新服务,有助于居民购买商品提高生活品质。
  
  结语:随着中国利率市场化改革的推进,高利贷将成为历史名词被人遗忘,金融机构之间的竞争将会变得更加激烈,民间金融服务将在完全市场化的环境中变得快捷、便宜、安全。

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